Stałe czy zmienne? Wybór oprocentowania a Twoje finanse
Wybór między stałym a zmiennym oprocentowaniem kredytu hipotecznego to jedna z decyzji, przed którą stają kredytobiorcy. Każde z tych rozwiązań ma swoje wady i zalety. Warto dokładnie je przeanalizować przed podpisaniem umowy kredytowej.
Czym charakteryzuje się stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego?
Stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego charakteryzuje się tym, że wysokość odsetek pozostaje niezmienna przez z góry określony czas, niezależnie od zmian rynkowych stóp procentowych. W Polsce banki najczęściej oferują stałe oprocentowanie na okres 5 lat. Po upływie tego terminu kredytobiorca może podjąć decyzję o przedłużeniu okresu stałego oprocentowania na nowych warunkach lub zdecydować się na przejście na oprocentowanie zmienne.
Największą zaletą stałego oprocentowania jest przewidywalność i stała wysokość rat kredytowych. Dzięki temu dużo łatwiej jest zaplanować domowy budżet i uniknąć ryzyka wzrostu obciążeń finansowych w sytuacji podwyżek stóp procentowych. Takie rozwiązanie jest szczególnie korzystne w czasach podwyższonej inflacji. Stałe oprocentowanie daje poczucie bezpieczeństwa i pozwala uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek w postaci nagłego wzrostu raty kredytu. Jest to bardzo ważne dla osób, które cenią sobie stabilność i przewidywalność w planowaniu domowych finansów.
Warto również pamiętać, że dzięki stałemu oprocentowaniu kredytu można precyzyjnie określić wysokość miesięcznych wydatków związanych ze spłatą kredytu w dłuższej perspektywie czasowej. Jak zorientować się w tym jeszcze przed spotkaniem z doradcą? Pomocnym narzędziem może okazać kalkulator kredytu hipotecznego.
Wady stałego oprocentowania kredytu
Wydaje się, że to rozwiązanie nie ma wad, ale nie sposób wspomnieć o pewnej okoliczności, która sprawia, że nie każdy kredytobiorca decyduje się na nie. Kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem są zwykle droższe niż te ze zmiennym ze względu na wyższe oprocentowanie bazowe. Wynika to z faktu, że bank bierze na siebie ryzyko zmian stóp procentowych. Ponadto w przypadku spadku stóp raty kredytu ze stałym oprocentowaniem nie maleją. Do tego przejście na oprocentowanie zmienne w trakcie umowy może wiązać się z dodatkowymi opłatami.
Na czym polega zmienne oprocentowanie kredytu hipotecznego?
W przypadku zmiennego oprocentowania kredytu hipotecznego wysokość odsetek uzależniona jest od wskaźników rynkowych, takich jak WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate), oraz marży banku. WIBOR to stawka oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym. Gdy stopy procentowe ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej rosną, rośnie też wskaźnik WIBOR, a co za tym idzie – oprocentowanie kredytu i wysokość rat. Z kolei gdy stopy procentowe spadają, maleje koszt kredytu.
Główną zaletą zmiennego oprocentowania jest możliwość skorzystania z niższych rat kredytowych w okresach, gdy stopy procentowe utrzymują się na niskim poziomie. Takie kredyty hipoteczne są też początkowo tańsze niż te ze stałym oprocentowaniem. Bank nie musi wkalkulowywać w ich cenę ryzyka związanego z potencjalnym wzrostem stóp w przyszłości.
Wady zmiennego oprocentowania kredytu hipotecznego
Podstawową wadą zmiennego oprocentowania kredytu jest jednak niepewność co do wysokości przyszłych rat i trudność w planowaniu domowego budżetu. Nagły wzrost stóp procentowych, spowodowany np. rosnącą inflacją, może znacząco zwiększyć obciążenie kredytobiorcy. Ponadto konieczne jest regularne śledzenie harmonogramów spłat, gdyż rata może zmieniać się nawet kilka razy w roku, w zależności od zmian wskaźnika WIBOR.
Zmienne oprocentowanie sprawdzi się najlepiej w stabilnym otoczeniu gospodarczym, gdy stopy procentowe utrzymują się na względnie niskim i przewidywalnym poziomie. Wymaga ono jednak od kredytobiorcy akceptacji ryzyka i gotowości na ewentualne wyższe obciążenia w przyszłości. Przed wyborem zmiennej stopy warto dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową, posiadane zabezpieczenie w postaci oszczędności oraz prognozy dotyczące przyszłych zmian stóp procentowych.
Stałe czy zmienne oprocentowanie – co wybrać?
Wybór między stałym a zmiennym oprocentowaniem zależy od indywidualnej sytuacji i preferencji kredytobiorcy oraz prognoz dotyczących stóp procentowych:
- stałe oprocentowanie daje poczucie bezpieczeństwa i pozwala uniknąć ryzyka wzrostu rat. Jest dobrym rozwiązaniem, gdy spodziewane są podwyżki stóp;
- zmienne oprocentowanie pozwala skorzystać z niższych kosztów, gdy stopy spadają. Sprawdzi się, jeśli stopy utrzymują się na niskim poziomie lub oczekiwane są ich obniżki. Wymaga jednak akceptacji ryzyka i gotowości na ewentualne wyższe obciążenia w przyszłości.
Ostateczna decyzja powinna zapaść po dokładnej analizie ofert, własnych możliwości finansowych i prognoz rynkowych. Warto korzystać z kalkulatorów kredytów hipotecznych i porównywać całkowite koszty pożyczek o różnych typach oprocentowania. Pomocne może być także skonsultowanie się z ekspertem finansowym.
Źródła:
https://www.knf.gov.pl/dla_konsumenta/kampanie_informacyjne/stala_czy_zmienna_stopa_oprocentowania
https://www.kasastefczyka.pl/poradnik/lokaty/co-to-jest-oprocentowanie-stale
