Jak wziąć kredyt mieszkaniowy? Wymagane warunki
Wiedza o tym, co to jest kredyt hipoteczny, powinna obejmować również praktyczne kwestie. Dotyczy to przede wszystkim warunków, jakie trzeba spełnić, aby zaciągnąć kredyt na budowę domu czy zakup nieruchomości. Najważniejsze wymagania to:
- odpowiednia zdolność kredytowa, stanowiąca podstawowy warunek otrzymania kredytu hipotecznego przez potencjalnego kredytobiorcę;
- instytucje finansowe weryfikują również stabilność zatrudnienia oraz perspektywy utrzymania dochodów w przyszłości;
- wkład własny stanowi obligatoryjny element przy ubieganiu się o kredyt mieszkaniowy (w większości przypadków) – zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego minimalna wysokość wkładu własnego wynosi obecnie 20% wartości nieruchomości.
Warto zaznaczyć, że jeśli kredytobiorca nie ma wystarczająco wysokiego wkładu własnego, wówczas niektóre banki proponują ubezpieczenie kredytu hipotecznego.
Proces uzyskania kredytu hipotecznego krok po kroku
- Wnioskowanie o kredyt hipoteczny rozpoczyna się od złożenia wniosku kredytowego wraz z wymaganymi dokumentami w wybranej instytucji finansowej.
- Bank przeprowadza analizę zdolności kredytowej i weryfikuje przedstawione dokumenty finansowe oraz prawne.
- Następnie następuje wycena nieruchomości przez rzeczoznawcę majątkowego współpracującego z bankiem.
- Po pozytywnej decyzji kredytowej klient podpisuje umowę o kredyt hipoteczny oraz ustanawia hipotekę w akcie notarialnym.
- Uruchomienie kredytu następuje po wpłynięciu wniosku o wpis hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości.
- Ostatnim etapem jest odbiór nieruchomości i przekazanie kluczy nowemu właścicielowi.
Całkowity koszt kredytu hipotecznego i jego oprocentowanie
Całkowity koszt kredytu hipotecznego składa się z odsetek, prowizji oraz dodatkowych opłat związanych z obsługą zobowiązania. Oprocentowanie kredytu hipotecznego opiera się na stopie referencyjnej WIBOR oraz marży banku. Marża kredytu hipotecznego stanowi stałą część oprocentowania określaną w umowie kredytowej. Oprocentowanie zmienne oznacza, że wysokość rat może się zmieniać w zależności od wahań stóp procentowych. Banki oferują również kredyty z oprocentowaniem stałym oraz okresowo stałym oprocentowaniem. RRSO ukazuje wszystkie koszty w skali roku kredytu hipotecznego.
Co to jest harmonogram spłat zobowiązania? Stanowi obowiązkowy załącznik do umowy kredytowej. Określa terminy i wysokości poszczególnych rat. W zależności od preferencji kredytobiorcy spłata kredytu może odbywać się w systemie rat równych lub malejących:
- raty równe charakteryzują się stałą wysokością przez cały okres kredytowania;
- raty malejące zmniejszają się wraz z upływem czasu.
Na wysokość miesięcznych obciążeń wpływa też okres kredytowania – wydłużenie czasu spłaty obniża raty, ale zwiększa całkowity koszt kredytu. Spłaty kredytu rozpoczynają się zazwyczaj w miesiącu następującym po uruchomieniu środków przez bank. Harmonogram zawiera podział każdej raty na część kapitałową i odsetkową.
Rodzaje kredytów hipotecznych i ich przeznaczenie
Najczęstszą formę kredytu hipotecznego oferowaną przez instytucje finansowe stanowi kredyt na zakup mieszkania lub domu. Jednak istnieją również inne rodzaje – na przykład kredyt hipoteczny na budowę domu umożliwia finansowanie budowy nieruchomości na własnej działce. Finansowanie zakupu różni się od kredytu budowlanego sposobem wypłaty środków. Przy zakupie następuje jednorazowa wypłata, przy budowie odbywa się to w transzach. Kredyt mieszkaniowy może być również przeznaczony na remont lub modernizację istniejącej nieruchomości. Mieszkania z rynku pierwotnego wymagają innych procedur niż nieruchomości z rynku wtórnego. Z kolei przy budowie domu na kredyt trzeba dostarczyć dodatkową dokumentację, w tym pozwolenia na budowę oraz kosztorysu robót.
Wśród rodzajów kredytów hipotecznych wyróżniamy również:
- kredyt konsolidacyjny, który pozwala na połączenie kilku zobowiązań w jedno przy wykorzystaniu hipoteki jako zabezpieczenia;
- pożyczkę hipoteczną, różniącą się od kredytu mieszkaniowego celowością – może być przeznaczona na dowolny cel.
Na rynku usług bankowych można skorzystać też z refinansowania kredytu hipotecznego. Taka procedura umożliwia przeniesienie zobowiązania do innego banku na korzystniejszych warunkach. Klienci instytucji powinni wiedzieć, że kredytu zabezpieczonego hipoteką można udzielić również dla nieruchomości komercyjnych – w takiej sytuacji warunki bywają jednak bardziej restrykcyjne – lub działek budowlanych.
|
