Jak działa mechanizm prolongaty kredytu?
Mechanizm prolongaty kredytu polega głównie na modyfikacji harmonogramu spłaty. Bank ponownie przelicza pozostałą do spłaty część kapitałową i wylicza nowy harmonogram – rozciągnięty w czasie o dodatkowe miesiące. Dzięki temu kredytobiorca pozostaje wiarygodny kredytowo i nie staje się dłużnikiem, jednak należy pamiętać, że wydłużenie okresu kredytowania oznacza większą całkowitą kwotę kredytu do spłaty.
Prolongata może funkcjonować na dwa sposoby:
- jako odroczenie spłaty kredytu przez określony czas, po którym następuje powrót do regularnych płatności przez wydłużony okres;
- jako obniżenie wysokości rat przy jednoczesnym wydłużeniu okresu spłaty.
W obu przypadkach prolongata wpływa na całkowity koszt kredytu, zwiększając go ze względu na dłuższy okres naliczania odsetek od kapitału.
Kiedy warto rozważyć prolongatę kredytu hipotecznego?
Prolongatę warto rozważyć przede wszystkim w sytuacji przejściowych trudności finansowych. Korzystanie z prolongaty terminu spłaty kredytu ma sens, gdy raty zadłużenia zaczynają być zbyt wysokie w porównaniu z miesięcznymi dochodami. Jest to dobre rozwiązanie, jeśli wiadomo, że kłopoty wpłyną na płynność finansową w najbliższym czasie, uniemożliwiając spłacanie rat zgodnie z wydanym harmonogramem.
W przypadku kredytu hipotecznego wydłużenie okresu spłaty sprawdza się przy przejściowych kłopotach finansowych i gorszej płynności. Dzięki prolongacie kredytobiorca może nadal regulować raty w terminie, bez ryzyka opóźnień i związanych z nimi stresujących konsekwencji. O prolongatę warto wnioskować, gdy istnieje ryzyko nieterminowej spłaty, ponieważ jeśli dzieje się to bez uzgodnienia z bankiem, może spowodować wypowiedzenie umowy kredytowej i konieczność spłacenia całego zobowiązania jednorazowo.
Procedura uzyskania prolongaty kredytu hipotecznego
Procedura uzyskania prolongaty rozpoczyna się od złożenia wniosku o przedłużenie kredytu hipotecznego do instytucji finansowej. Wniosek o prolongatę kredytu można złożyć pisemnie w placówce lub listem poleconym, wysyłając wniosek na adres placówki albo centrali. Należy pamiętać, że wniosek powinien wpłynąć do banku przed terminem płatności najbliższej raty.
Bank dokonuje oceny sytuacji kredytobiorcy oraz jego dotychczasowej historii spłat. Warunkiem otrzymania pozytywnej decyzji często jest terminowa spłata wcześniejszych rat zobowiązania, choć ta zasada nie obowiązuje we wszystkich instytucjach finansowych. Po zaakceptowaniu wniosku bank przygotowuje aneks do umowy kredytowej, który formalizuje zmianę warunków spłaty. Proces wydania decyzji może trwać nawet do kilku tygodni, warto więc złożyć wniosek z pewnym wyprzedzeniem.
Wady i zalety prolongaty kredytu hipotecznego
Przed podjęciem decyzji warto przeanalizować wady i zalety prolongaty kredytu hipotecznego. Główną zaletą jest możliwość czasowego obniżenia obciążeń finansowych, co daje oddech w trudnej sytuacji ekonomicznej. Prolongata pozwala uniknąć opóźnień w spłacie rat, które mogłyby prowadzić do negatywnych konsekwencji, takich jak pogorszenie historii kredytowej czy procedura windykacyjna. Dzięki mniejszym ratom domowy budżet zostaje odciążony.
Z drugiej strony prolongata kredytu wiąże się z istotnymi wadami. Najważniejszą jest zwiększenie całkowitego kosztu kredytu, wynikające z dłuższego okresu naliczania odsetek. Dodatkowo sama procedura prolongaty może generować dodatkowe koszty związane z opłatą za rozpatrzenie wniosku czy sporządzenie aneksu do umowy. Prolongata nie rozwiązuje też problemów stanowiących przyczynę trudności finansowych – jeśli trudności finansowe mają charakter długotrwały, może okazać się niewystarczająca.
|
