Data publikacji: 21-10-2025 | Treść jest aktualna na dzień: 09-10-2025
Rata annuitetowa. Czym jest i jak wpływa na spłatę Twojego kredytu hipotecznego?
| Rata annuitetowa to stała miesięczna płatność przez cały okres kredytowania. Składa się z dwóch części – kapitałowej i odsetkowej. Wybór tego rodzaju rat znacząco wpływa na koszt kredytu hipotecznego, czy zatem warto się na nie zdecydować? |
Rata annuitetowa. Czym jest i jak wpływa na spłatę Twojego kredytu hipotecznego?
Rata annuitetowa to stała miesięczna płatność przez cały okres kredytowania. Składa się z dwóch części – kapitałowej i odsetkowej. Wybór tego rodzaju rat znacząco wpływa na koszt kredytu hipotecznego, czy zatem warto się na nie zdecydować?
- Na czym polegają raty annuitetowe i jak działają w praktyce?
- Z czego składa się rata annuitetowa i jak zmieniają się jej części?
- Rata annuitetowa a malejąca – najważniejsze różnice dla kredytobiorcy
- Jak wybór rodzaju rat wpływa na całkowity koszt kredytu?
- Jak obliczyć wysokość rat annuitetowych samodzielnie i online?
- Czy warto samodzielnie obliczać ratę, czy lepiej użyć kalkulatora?
Na czym polegają raty annuitetowe i jak działają w praktyce?Raty annuitetowe to inaczej raty równe, które charakteryzują się stałą wysokością przez cały okres spłaty kredytu. Fundamentalną cechą jest stała wysokość raty annuitetowej przez cały okres kredytowania, o ile oprocentowanie kredytu nie ulega zmianie. Dzięki temu kredytobiorca co miesiąc przelewa do instytucji finansowej tę samą kwotę, co znacząco ułatwia planowanie domowego budżetu. Taka przewidywalność sprawia, że jest to bezpieczniejsza forma spłaty dla instytucji finansowych. Każda rata annuitetowa składa się z dwóch części – kapitałowej oraz odsetkowej. Proporcje tych składników zmieniają się z upływem czasu, nawet jeśli całkowita kwota raty pozostaje niezmienna. Z czego składa się rata annuitetowa i jak zmieniają się jej części?Jak wspomniano, każda rata annuitetowa składa się z dwóch części:
Istotne jest zrozumienie, że proporcje tych składników nie są stałe. Na początku okresu spłaty, większą część raty stanowią odsetki, a część kapitałowa jest relatywnie niska. Oznacza to, że w pierwszych latach kredytowania spłaca się głównie koszt kredytu, a zadłużenie kapitałowe maleje powoli. Z każdą kolejną ratą te proporcje się odwracają. Część odsetkowa maleje, ponieważ jest naliczana od coraz niższego pozostałego do spłaty kapitału, natomiast rośnie udział części kapitałowej w racie. Ostatnia rata będzie więc zawierać symboliczną kwotę odsetek. Założenie stałej wysokości raty annuitetowej jest prawdziwe tylko w warunkach stałego oprocentowania. W Polsce kredyty hipoteczne są często oferowane ze stałą stopą procentową na okres 5 lat, z możliwością przedłużenia na kolejne 5 lat. Po tym czasie oprocentowanie może stać się zmienne lub ustalone na nowych warunkach. W przypadku oprocentowania zmiennego wysokość raty może się zmieniać w zależności od wahań wskaźników referencyjnych, takich jak WIBOR. Instytucja finansowa dokonuje wówczas przeliczenia raty co 3 lub 6 miesięcy i przesyła kredytobiorcy nowy harmonogram spłaty kredytu. Mimo zmiany wysokości raty, mechanizm jej działania pozostaje ten sam. |
Źródła:
