Wkład własny – ile trzeba mieć oszczędności na mieszkanie?
Osoby, które chcą wziąć kredyt hipoteczny, powinny wnieść wkład własny. W Kasie Stefczyka minimalna wysokość wkładu własnego przy kredycie hipotecznym wynosi od 10% kupowanej lub budowanej nieruchomości. W niektórych instytucjach finansowych wymagane jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, co zwiększa koszt kredytu przez dodatkowe opłaty. Wysokość wkładu własnego wpływa bezpośrednio na warunki kredytu hipotecznego oraz oprocentowanie oferowane przez instytucje finansową.
Posiadanie wkładu własnego powyżej minimum poprawia warunki kredytowania. Traktowane jest to jako dowód zdolności do oszczędzania i odpowiedzialności finansowej. Wkład własny może składać się np. z gotówki lub nieruchomości. Brak pełnego wkładu własnego nie zawsze oznacza niemożność otrzymania kredytu hipotecznego. Przykładem jest rządowy program rodzinnych kredytów mieszkaniowych „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Jest on skierowany do osób nieposiadających wystarczających środków na standardowy wkład własny.
Historia kredytowa w BIK i jej wpływ na decyzję instytucji finansowej
Warunkiem, jaki trzeba spełnić, żeby dostać kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości lub budowę domu, jest pozytywna historia kredytowa. To wszystkie dane dotyczące wcześniejszych zobowiązań finansowych. Przed podjęciem decyzji o przyznaniu kredytu instytucja finansowa sprawdzi historię kredytową w BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Dobra historia kredytowa oznacza posiadanie wcześniejszych zobowiązań spłacanych terminowo.
Brak jakichkolwiek zadłużeń w połączeniu z doświadczeniem w spłacie kredytów świadczy o umiejętności zarządzania finansami. Pozytywna historia kredytowa może skłonić instytucję do przyznania wyższej zdolności kredytowej, niż wynikałoby to z samych dochodów.
Wymagania dotyczące wieku i zatrudnienia kredytobiorcy
Przy podejmowaniu decyzji kredytowej przez instytucję finansową znaczenie ma wiek kredytobiorcy. Dolna granica to 18 lat, natomiast górny limit wieku waha się od około 65 lat do nawet 80 lat. Zazwyczaj wynosi około 70 lat w momencie końcowej spłaty kredytu hipotecznego. Preferowany wiek to do 35 lat, gdyż młodsi kredytobiorcy mają przed sobą dłuższy okres aktywności zawodowej.
Na szanse otrzymania kredytu hipotecznego wpływa też rodzaj zatrudnienia. Największe mają osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Wymagany jest również odpowiednio długi staż pracy w jednym miejscu, zwykle 6-12 miesięcy. Zawsze trzeba też przedstawić zaświadczenie o zarobkach. Osoby prowadzące działalność gospodarczą muszą przedstawić dodatkową dokumentację finansową. Umowa o pracę na czas określony może być akceptowana, ale instytucja finansowa może wymagać wyższego wkładu własnego jako zabezpieczenia kredytu. Praca na umowie zlecenie lub o dzieło znacznie utrudnia otrzymanie kredytu hipotecznego na standardowych warunkach.
Zabezpieczenie kredytu i dodatkowe wymagania instytucji finansowej
Zabezpieczenie kredytu hipotecznego stanowi przede wszystkim hipoteka na nieruchomości. Wpis w księdze wieczystej nieruchomości daje instytucji finansowej prawo do przejęcia jej na poczet spłaty zobowiązania. Zabezpieczeniem może być nieruchomość kredytobiorcy lub osoby trzeciej wyrażającej zgodę. Ustanowienie hipoteki wymaga aktu notarialnego i wiąże się z dodatkowymi kosztami. Wartość zabezpieczenia zależy od wartości nieruchomości oraz jej lokalizacji na rynku nieruchomości. Instytucja finansowa zleca również wycenę nieruchomości przez licencjonowanego rzeczoznawcę majątkowego przed podjęciem decyzji kredytowej.
Chcemy zaznaczyć, że potencjalni kredytobiorcy, którzy chcą wiedzieć, jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać kredyt hipoteczny, powinni udać się do wybranej przez siebie instytucji finansowej. Rozmowa z ekspertem pozwoli sprawdzić posiadane informacje i uzyskać odpowiedzi na wiele pytań.
|
