Pożyczka i kredyt – czym się różnią?

Zanim przejdziemy do szczegółowych kryteriów związanych z udzieleniem pożyczki, w pierwszej kolejności warto krótko przypomnieć, czym różni się pożyczka od kredytu – oba terminy często używane są zamiennie, choć w rzeczywistości nie odnoszą się przecież do tego samego. Przede wszystkim kredyt udzielany jest na podstawie Prawa bankowego, natomiast pożyczka udzielana jest na podstawie Kodeksu cywilnego. Poprzez kredyt bank przekazuje kredytobiorcy określoną kwotę pieniężną na dany cel i na dany czas, a kredytobiorca musi zwrócić dane środki wraz z odsetkami w terminach wyznaczonych w umowie. Pożyczka natomiast przenosi na własność określone środki pieniężne lub rzeczy oznaczone co do gatunku, a pożyczkobiorca jest zobowiązany do zwrotu tej samej ilości pieniędzy lub ilości rzeczy co do tego samego gatunku i jakości. Przynajmniej w teorii zatem pożyczka nie musi się wiązać z żadnymi dodatkowymi kosztami. Ponadto, o ile w przypadku kredytu czas spłaty zwykle jest długotrwały i podzielony na miesięczne raty, to przy pożyczce może wyglądać on podobnie, lub też zawierać się w formie jednorazowej spłaty pożyczki. Co ciekawe, Kodeks cywilny nie zobowiązuje stron do podpisania umowy przy pożyczce, jeśli jej wartość nie przekracza 1000 zł.

Jakie są kryteria uzyskania pożyczki?

Z uwagi na to, że do pożyczek odnoszą się inne regulacje prawne aniżeli do kredytów, te drugie mogą być udzielane wyłącznie przez banki, natomiast pierwsze również przez inne instytucje finansowe czy spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe. Z tego również bezpośrednio i pośrednio wynika to, że zasadniczo znacznie łatwiej uzyskać pożyczkę niż kredyt. Dzieje się tak dlatego, że kryteria udzielenia pożyczki nie są tak ściśle obwarowane regulacjami prawnymi. Dlatego też podmioty udzielające pożyczek mogą samodzielnie ustalać własne kryteria, a z uwagi na konkurencję, często nie są one tak rygorystyczne, jak ma to miejsce w przypadku kredytów. Nie znaczy to oczywiście, że pożyczkę gotówkową może zaciągnąć absolutnie każdy.

Podstawowym wymogiem do zaciągnięcia pożyczki jest pełnoletność oraz pełna zdolność do czynności prawnych. Niezbędne jest również posiadanie dowodu osobistego oraz numeru PESEL. Wszystko to dotyczy oczywiście osób prywatnych. Dość ciekawym zagadnieniem w tym miejscu jest zdolność kredytowa. Banki prawie zawsze (szczególnie w przypadku większych kredytów) w jakiś sposób weryfikują zdolność kredytową, na przykład poprzez dostarczenie odpowiednich dokumentów z miejsca zatrudnienia lub historię prowadzenia rachunku osobistego. Przy ubieganiu się o pożyczkę nie jest to natomiast warunkiem koniecznym. Pożyczkodawca może skontrolować zdolność kredytową i robi to, lecz nie w każdym przypadku. Oczywiście sprawdzenie zdolności kredytowej dla instytucji udzielającej pożyczki jest o tyle istotne, że pozwala oszacować, jak wysoką pożyczkę jest w stanie spłacić pożyczkobiorca.

Warto też dodać, że spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe i inne instytucje udzielające pożyczek mogą sobie pozwolić na dość dużą elastyczność przy ustaleniu poszczególnych kryteriów udzielania pożyczki i ich późniejszej weryfikacji. Wynika to właśnie z dość luźnych obostrzeń prawnych. Oczywiście taka sytuacja jest bardzo korzystna przede wszystkim dla osób zainteresowanych zaciągnięciem pożyczki. Nierzadko bowiem może zdarzyć się tak, że w danym przypadku nie będzie możliwe zaciągnięcie kredytu – a uzyskanie pożyczki jak najbardziej tak. Inną sytuacją jest również to, kiedy niemożliwość zaciągnięcia kredytów w wybranej kwocie, a przy staraniu się o pożyczki osiągnięcie tej kwoty będzie już możliwe.

Na przychylniejsze spojrzenie niż w banku mogą liczyć również przedsiębiorcy, którzy chcą ubiegać się pożyczkę. Tu lista warunków koniecznych do spełnienia również jest krótsza i zwykle ogranicza się do konieczności prowadzenia działalności indywidualnie lub w formie spółki cywilnej, określonego stażu prowadzenia działalności, który uzależniony jest od wnioskowanej kwoty pożyczki i posiadania rachunku firmowego w danej instytucji.

Czy warunki uzyskania pożyczki zawsze są takie same?

Nie – nie chodzi tu nawet o to, że propozycje pożyczki mogą zmieniać się w czasie zależnie od np. aktualnie panującej sytuacji gospodarczej. Po prostu w niektórych podmiotach, jak np. Spółdzielczej Kasie Oszczędnościowo-Kredytowej SKOK Stefczyka, warunki uzyskania pożyczki są uniwersalne i mogą się nieco różnić zależnie od wybranego produktu czy indywidualnej sytuacji. Dlatego w przypadku każdego pytania lub wątpliwości warto skontaktować się z konsultantem, aby dowiedzieć się więcej na ten temat.

To właśnie elastyczne podejście jest jednym z powodów, dlaczego niektórzy wybierają pożyczkę zamiast kredytu. O ile zatem instytucja finansowa faktycznie stawia przyszłym pożyczkobiorcom konkretne wymagania, to jednak każdy wniosek jest rozpatrywany indywidualnie. Jeśli potrzebujesz funduszy na dowolny cel, koniecznie rozważ zaciągnięcie pożyczki. To rozwiązanie jest nie tylko bardzo proste i wiąże się z mniejszą ilością formalności niż kredyt, ale często pozwala też na szybsze uzyskanie środków finansowych.

Renegocjacja kredytu gotówkowego, hipotecznego i pożyczki: co to jest i kiedy jest możliwa?

Renegocjacja kredytu hipotecznego z bankiem czy spłaty pożyczki jest jak najbardziej możliwa i może być dla Ciebie dobrym rozwiązaniem, gdy widzisz, że dotychczasowe warunki finansowe zaczynają być zbyt dużym obciążeniem. Nie warto wówczas czekać do momentu, aż pojawią się poważne zaległości, bo im szybciej skontaktujesz się z pożyczkodawcą czy bankiem, tym większa szansa na znalezienie wyjścia z sytuacji.

Renegocjacja zaczyna się od rozmowy o zmianie warunków umowy kredytowej czy pożyczkowej, np. wysokości raty, terminu spłaty albo harmonogramu płatności. Każda instytucja może mieć własne zasady rozpatrywania takich wniosków, dlatego nie ma jednego rozwiązania dobrego dla wszystkich.

Ważne jest, aby jasno przedstawić swoją sytuację finansową i wskazać, dlaczego spłata na dotychczasowych zasadach stała się trudna. Pomocne mogą być wówczas dokumenty potwierdzające spadek dochodów, większe wydatki lub inne okoliczności, które wpłynęły na Twój budżet. Pożyczkodawca może zaproponować wydłużenie okresu spłaty, czasowe obniżenie rat albo inne rozwiązanie dopasowane do Twoich możliwości.

Jakie umowy można renegocjować?

Kasa Stefczyka umożliwia renegocjację umowy pożyczki (np. w zakresie zmiany harmonogramu spłaty) której regulowanie zaczyna przerastać Twoje możliwości finansowe, jednak nadal nie jest przeterminowana.
Wniosek o renegocjację umowy złożysz szybko i wygodnie w oddziale Kasy Stefczyka.

Na czym polega restrukturyzacja zadłużenia?

Restrukturyzacja kredytu czy pożyczki to zmiana pierwotnych warunków spłaty zawartych w umowie pożyczkowej. Głównym celem restrukturyzacji jest wsparcie pożyczkobiorcy w odzyskaniu finansowej płynności, a co za tym idzie – w powrocie do terminowego płacenia rat. Obowiązek umożliwiania pożyczkobiorcom restrukturyzacji zadłużenia nakłada na instytucje finansowe prawo.

Jakie umowy można restrukturyzować?

Kasa Stefczyka umożliwia restrukturyzację pożyczki wypowiedzianej (na etapie sądowym lub egzekucyjnym) oraz restrukturyzację pożyczki niewypowiedzianej (przeterminowanej).
Wniosek o restrukturyzację złożysz szybko i wygodnie w oddziale Kasy Stefczyka.

Co do zasady szczegóły dotyczące całego procesu zależą od polityki konkretnej instytucji finansowej i będą się różnić w przypadku innego banku, a nawet nowego kredytu. Warto zapoznać się ze szczegółami już na etapie zawierania umowy pożyczki.

Renegocjacja a refinansowanie i restrukturyzacja umowy kredytu i pożyczki: co wybrać? 

Renegocjacja sprawdzi się wtedy, gdy jeszcze nie masz zaległości, ale widzisz, że obecna rata zaczyna być dla Ciebie zbyt dużym obciążeniem i chcesz uzyskać lepsze warunki. Warto ją rozważyć z wyprzedzeniem, zanim pojawią się opóźnienia w spłacie i dodatkowe koszty. Restrukturyzacja będzie z kolei odpowiednia, gdy problem jest już poważniejszy, np. pożyczka jest przeterminowana, wypowiedziana albo sprawa trafiła na etap sądowy lub egzekucyjny.

W obu przypadkach celem procesu jest dopasowanie zasad spłaty do Twojej aktualnej sytuacji finansowej. Różnica polega głównie na tym, na jakim etapie zadłużenia jesteś w momencie składania wniosku. Jeśli więc przewidujesz trudności, lepiej działać wcześniej i zapytać o renegocjację. Jeśli zaległości już powstały, warto jak najszybciej porozmawiać z instytucją o restrukturyzacji, zamiast czekać, aż dług jeszcze bardziej urośnie.

W przypadku problemów finansowych możesz też rozważyć refinansowanie kredytu, czyli przeniesienie zobowiązania do innej instytucji lub zastąpienie go nowym, na korzystniejszych warunkach. Takie rozwiązanie ma sens wtedy, gdy możesz uzyskać niższą ratę lub marżę kredytu, dłuższy okres spłaty albo lepsze oprocentowanie. 

Jak renegocjowanie warunków kredytu i pożyczki wpływa na koszty kredytu? 

Renegocjowanie i zawarcie w efekcie aneksu do umowy kredytu bądź pożyczki może sprawić, że miesięczna rata będzie niższa i łatwiejsza do udźwignięcia. Trzeba jednak pamiętać, że niższa opłata nie zawsze oznacza tańszy kredyt. Jeśli okres kredytowania  zostanie wydłużony (a zwykle ma to miejsce w takiej sytuacji), odsetki będą naliczane dłużej. Co się wówczas stanie? W efekcie całkowity koszt kredytu może wzrosnąć. Korzystniej wygląda sytuacja, gdy uda się obniżyć oprocentowanie albo zmniejszyć część opłat, bo wtedy raty kredytu hipotecznego bądź innego zobowiązania mogą być niższe, podobnie jak całkowity koszt. 

Uwaga! Przed podpisaniem aneksu warto sprawdzić, czy bank lub pożyczkodawca nie dolicza dodatkowych kosztów za zmianę umowy. 

Dobrą opcją dla kredytobiorcy może być też czasowe zawieszenie spłaty obecnego kredytu – może pomóc w trudnym momencie, ale najczęściej opłaty nie znikają, a zostają przesunięte na później. To może wpłynąć na moment spłaty i końcowy koszt zobowiązania. Z drugiej strony szybka rozmowa z instytucją może Ci pomóc uniknąć opłat za opóźnienia, windykacji i narastania długu. 

Renegocjacja warunków zadłużenia - pomagamy w spłacie, dbając o Twoje bezpieczeństwo. Sprawdź nasze warunki!

Jeżeli Twoje zobowiązania finansowe Cię przerastają lub obawiasz się, że może się tak stać – pora rozwiązać ten problem. Z nami to możliwe! Nie zwlekaj i pozwól sobie pomóc. Im szybciej nasi specjaliści przeanalizują Twoją sytuację, tym mniejsze ryzyko, że sprawa całkowicie wymknie się spod kontroli.
Rozumiemy, że w życiu zdarzają się sytuacje, kiedy trudno jest podołać wszystkim wydatkom. Chęć pozbycia się jednych długów czasem sprawia, że pojawiają się kolejne.

Jeśli masz problemy ze spłatą pożyczki, możesz złożyć wniosek o zmianę dotychczasowych warunków spłaty obowiązującej umowy, czyli jej renegocjację lub restrukturyzację.

Jak wypełnić wniosek o restrukturyzację zadłużenia lub renegocjację pożyczki?

Oto co musisz zrobić:

A. Wybierz potrzebny wniosek

• Wniosek o renegocjację pożyczki, której spłata zaczyna przerastać możliwości finansowe, jednak nadal nie jest przeterminowana (pobierz TUTAJ)
  lub
• Wniosek o restrukturyzację pożyczki niewypowiedzianej (przeterminowanej) wraz z aktualnymi dokumentami potwierdzającymi wystąpienie okoliczności losowych, które uniemożliwiają dokonywanie wpłat zgodnie z pierwotnym harmonogramem oraz dokumentami potwierdzającymi osiągane dochody (pobierz TUTAJ),
  lub
• Wniosek o restrukturyzację pożyczki wypowiedzianej (na etapie sądowym lub egzekucyjnym) wraz z dokumentami potwierdzającymi osiągane dochody
  (pobierz TUTAJ).

B. Złóż wniosek

Wydrukuj i prawidłowo wypełnij odpowiedni dla Twojej sytuacji wniosek o zmianę warunków spłaty – renegocjację lub restrukturyzację.
Są one zamieszczone na dole strony. Jeżeli zadłużenie dotyczy kilku pożyczkobiorców, wniosek powinien być wypełniony i podpisany przez każdego z nich.
Wnioski złożone osobno przez każdego z nich też rozpatrzymy. Wszystko dla Twojej wygody!

Przygotowany wniosek/wnioski wraz z załącznikami:

• złóż w oddziale/ placówce Kasy Stefczyka lub
• zeskanuj i wyślij na adres [email protected] lub
• wyślij pocztą na adres: Kasa Stefczyka, Dział Windykacji i Restrukturyzacji, ul. Marynarki Polskiej 55C, 80-557 Gdańsk.

Następnie:

C. Poczekaj na kontakt z Kasy Stefczyka

Gdy tylko nasi specjaliści przeanalizują Twoje położenie - napiszemy do Ciebie. Nie ma sytuacji bez wyjścia!

D. Zobacz jakie rozwiązanie mamy dla Ciebie

Bez względu na to, na jakim etapie jesteś ze swoim zadłużeniem – warto rozmawiać!
Ufamy, że poradzisz sobie ze spłatą zadłużenia – pomożemy Ci w tym!