| |
Proces wnioskowania o kredyt hipoteczny – możliwe etapy
Proces składania wniosku o kredyt hipoteczny może przybierać formę jednoetapową lub dwuetapową, co znacząco wpływa na czas oczekiwania na decyzję:
- wariant dwuetapowy, obowiązujący w większości instytucji finansowych od 2017 roku po wejściu w życie ustawy o kredycie hipotecznym, dzieli procedurę na fazę wstępną i właściwą. Pierwszy etap obejmuje złożenie wniosku wstępnego lub zapytania o ofertę, podczas którego instytucja finansowa przeprowadza podstawową ocenę scoringową i wstępnie określa parametry kredytu. Dopiero drugi etap – wniosek właściwy – uruchamia liczenie ustawowego terminu 21 dni na wydanie ostatecznej decyzji, co pozwala instytucjom na uniknięcie przekroczenia przepisowych terminów w przypadku skomplikowanych analiz;
- w przypadku wniosku jednoetapowego cały proces oceny skupia się na jednym etapie, co teoretycznie skraca formalności, ale w praktyce często wydłuża czas oczekiwania nawet do miesiąca. Instytucje finansowe stosujące ten model od razu przechodzą do szczegółowej weryfikacji zdolności kredytowej i dokumentacji nieruchomości, bez etapu wstępnej akceptacji. Brak wstępnej decyzji zwiększa jednak ryzyko dla kredytobiorców, którzy dopiero po kilku tygodniach dowiadują się o ewentualnej konieczności modyfikacji wniosku lub zmianie parametrów kredytu.
Różnice między modelami uwidaczniają się również w komunikacji – proces dwuetapowy zapewnia szybszą informację zwrotną na początku procedury ubiegania się o kredyt, podczas gdy wariant jednoetapowy pozostawia klienta w niepewności do końca analizy.
Proces wydawania ostatecznej decyzji kredytowej
Ostateczna decyzja kredytowa wymaga przeprowadzenia pełnej analizy finansowej wnioskodawcy oraz oceny nieruchomości. Instytucja finansowa sprawdza historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej, weryfikuje dochody i stałość zatrudnienia, analizuje miesięczne obciążenia finansowe kredytobiorcy. Na to, ile się czeka na kredyt hipoteczny, wpływa zlecenie sporządzenia operatu szacunkowego nieruchomości, który ma być zabezpieczeniem kredytu.
Czas oczekiwania na decyzję kredytową może wydłużyć się, gdy instytucja finansowa żąda dostarczenia dodatkowych dokumentów. Każde uzupełnienie dokumentacji rozpoczyna na nowo liczenie terminów procesowych. Skomplikowane sytuacje zawodowe lub finansowe kredytobiorcy również wpływają na przedłużenie procesu analizy wniosku o kredyt hipoteczny.
Jak długo się czeka na wypłatę środków od uruchomienia kredytu?
To, ile się czeka na kredyt hipoteczny oraz otrzymanie środków od uruchomienia kredytu zależy od rodzaju transakcji i wewnętrznych procedur instytucji finansowej:
- w przypadku standardowego zakupu nieruchomości z rynku wtórnego środki są zwykle przelewane w ciągu 3-7 dni roboczych od spełnienia wszystkich warunków umowy, takich jak dostarczenie aktu notarialnego czy ubezpieczenia nieruchomości;
- instytucje finansowe mają prawo wydłużyć termin wypłaty do 21 dni kalendarzowych dla transakcji na rynku pierwotnym, co wynika z konieczności skoordynowania płatności z harmonogramem dewelopera. Kluczowym czynnikiem przyspieszającym proces jest dostarczenie kompletu dokumentów od razu po podpisaniu umowy kredytowej – każde uzupełnienie formalności restartuje liczenie terminów;
- w przypadku kredytu hipotecznego na budowę domu wypłata następuje etapowo – każda transza jest uruchamiana po weryfikacji postępu prac przez rzeczoznawcę. Pierwsza transza może być dostępna w ciągu 5 dni roboczych od złożenia dokumentacji, ale kolejne części często wymagają dodatkowej inspekcji, co wydłuża oczekiwanie nawet o 2-3 tygodnie. Harmonogram wypłat jest ściśle powiązany z załącznikiem do umowy kredytowej, a opóźnienia mogą wynikać z niekompletnej dokumentacji lub zmian w projekcie budowlanym.
Czy można skrócić okres oczekiwania na decyzję kredytową?
Wielu kredytobiorców zastanawia się, czy można skrócić to, ile się czeka na kredyt hipoteczny? Na pewno dużo zależy od staranności przygotowania wniosku kredytowego. Kluczowe jest dostarczenie kompletnych dokumentów dochodowych, zaświadczeń o zatrudnieniu oraz aktualnych wyciągów bankowych, co eliminuje konieczność uzupełniania braków i restartowania liczenia terminów. Wnioski składane online, zwłaszcza w instytucjach oferujących przyspieszoną ścieżkę weryfikacyjną, skracają proces nawet do kilku dni. Niektóre instytucje finansowe udzielają wstępnej decyzji w ciągu kilku minut na podstawie automatycznej analizy scoringowej.
Przed złożeniem wniosku warto także sprawdzić historię kredytową w BIK, aby wykluczyć ryzyko opóźnień związanych z niespłaconymi zobowiązaniami. W indywidualnych przypadkach możliwe jest złożenie oficjalnego wniosku o przyspieszenie procedury, szczególnie gdy istnieje ryzyko utraty nieruchomości lub konieczność synchronizacji z harmonogramem dewelopera. Współpraca z doradcą kredytowym dodatkowo optymalizuje proces, ponieważ specjalista nadzoruje poprawność dokumentacji i koordynuje komunikację z instytucją finansową.
|
|
