Minimalny wkład własny do kredytu hipotecznego – aktualne wymogi
Wkład własny w 2025 roku wynosi standardowo 20% wartości nieruchomości, zgodnie z wytycznymi Komisji Nadzoru Finansowego. W praktyce oznacza to, że przy zakupie mieszkania o wartości 500 tys. zł, minimalny wkład własny powinien wynosić 100 tys. zł. Niektóre banki oferują możliwość obniżenia wymaganego wkładu własnego do poziomu 10% wartości nieruchomości, jednak wiąże się to z koniecznością wykupienia dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, co zwiększa całkowity koszt kredytu.
Minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym może się różnić w zależności od konkretnej instytucji finansowej. Warto więc przed złożeniem wniosku dokładnie sprawdzić wymagania różnych banków. W Kasie Stefczyka wymagany wkład własny wynosi już od 10%.
Co może stanowić wkład własny do kredytu hipotecznego?
Wkładem własnym przy kredycie hipotecznym nie musi być wyłącznie gotówka zdeponowana na koncie bankowym. Banki akceptują różne formy wkładu własnego, co daje kredytobiorcom większą elastyczność:
- nieruchomość jako wkład własny to popularne rozwiązanie – może to być działka budowlana, na której będzie realizowana inwestycja, dom lub mieszkanie. Wartość posiadanej nieruchomości może zostać uznana za wkład własny do kredytu na zakup kolejnej nieruchomości lub budowę domu;
- banki dopuszczają także zadatek wpłacony na poczet nabywanej nieruchomości jako część wkładu własnego;
- w przypadku kredytu hipotecznego na budowę domu wkład własny może stanowić również wkład pracy własnej;
- za wkład własny do kredytu mogą zostać uznane również środki z likwidacji polisy ubezpieczeniowej czy pieniądze uzyskane ze sprzedaży innej nieruchomości.
Co nie może stanowić wkładu własnego?
Potencjalni kredytobiorcy powinni wiedzieć również, co nie może stanowić wkładu własnego. Instytucje bankowe nie uznają środków pochodzących z innych kredytów czy pożyczek. Niedopuszczalne są również środki z nieudokumentowanych źródeł lub nielegalnego pochodzenia. Darowizny bez odpowiedniej dokumentacji prawnej czy umów również nie zostaną zaakceptowane. Wkładu własnego do kredytu hipotecznego nie mogą stanowić nieruchomości obciążone hipoteką lub innymi prawami osób trzecich.
Banki odrzucają także środki z pożyczek prywatnych bez właściwych umów. Przyszłe dochody, oczekiwane spadki czy obiecane darowizny również nie są uznawane za wkład własny.
Sposoby na zgromadzenie środków na wkład własny
Zdobycie środków na wkład własny dla wielu osób stanowi największe wyzwanie przy planowaniu zakupu nieruchomości z pomocą kredytu hipotecznego. Systematyczne oszczędzanie to podstawowa metoda gromadzenia funduszy na ten cel. Zakładając specjalne konto oszczędnościowe lub lokatę dedykowaną przyszłemu wkładowi własnemu, można skutecznie odkładać część miesięcznych dochodów. Przykładowo, odkładając 1500 zł miesięcznie, po pięciu latach można zgromadzić 90 000 zł.
Innym sposobem jest sprzedaż posiadanego majątku, na przykład samochodu, działki czy mniejszego mieszkania. Wielu przyszłych kredytobiorców decyduje się również na tymczasowe ograniczenie wydatków lub dodatkową pracę w celu pokrycia wkładu własnego do kredytu. Niektórzy otrzymują wsparcie finansowe od rodziny, co może stanowić część lub całość wymaganego wkładu własnego. Warto pamiętać, że bank może wymagać udokumentowania źródła pochodzenia środków na wkład własny, szczególnie gdy wkład własny nie pochodzi z własnych oszczędności.
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy to rządowy program wprowadzony w 2022 roku, umożliwiający uzyskanie kredytu hipotecznego na mieszkanie bez wkładu własnego. Program skierowany jest do osób, które nie posiadają środków na pokrycie wkładu własnego, a mają odpowiednią zdolność kredytową. Możliwość uzyskania kredytu bez wkładu realizowana jest dzięki gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego, który pokrywa brakującą część wkładu własnego do kredytu hipotecznego.
W ramach programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy można ubiegać się o kredyt hipoteczny w banku na 100% wartości nieruchomości. Program oferuje również dopłaty do kredytu w przypadku rodzin z dziećmi (tzw. spłata rodzinna). Aby skorzystać z programu, należy spełnić określone warunki, w tym brak własności innej nieruchomości oraz spełnienie kryteriów dochodowych.
|
