| |
Lokata jest umową pomiędzy deponentem a instytucją finansową. Na mocy jej zapisów deponent umieszcza na lokacie określoną kwotę na ściśle określony okres. W zamian za możliwość dysponowania kapitałem instytucja finansowa wypłaca deponentowi zysk w postaci odsetek. To właśnie od ich wartości zależy, ile w praktyce wypracują zdeponowane środki. Lokata może przybierać formę krótkoterminową (do 12 miesięcy) lub długoterminową (powyżej 12 miesięcy). Najpopularniejsze lokaty to te, których okres lokacyjny wynosi 3, 6, 9 i 12 miesięcy.
Konstrukcje lokat
W standardowych konstrukcjach lokat przez cały okres trwania umowy pieniądze zostają zamrożone, a co za tym idzie — nieodstępne dla deponenta. W przypadku wypłaty oszczędności przed czasem deponent traci wszystkie wypracowane zyski. Na rynku istnieją także depozyty o odmiennych strukturach. Jednym z najpopularniejszych jest lokata progresywna, której oprocentowanie rośnie wraz z upływem kolejnych miesięcy. Jeśli klient rozwiąże umowę przed wskazanym w treści terminem, instytucja finansowa wypłaci cały zdeponowany kapitał i część odsetek (zazwyczaj jest to zysk za wszystkie pełne miesiące trwania umowy, czasem — określony procent zysków).
Oprocentowanie lokat
Oprocentowanie powinno być podstawowym wyznacznikiem wyboru lokaty. Im wyższe, tym wyższe zyski wygeneruje kapitał. Warto dodać tutaj, że wskazane przez instytucje finansowe wartości to oprocentowanie nominalne, czyli oprocentowanie środków w skali roku (a nie miesiąca czy dnia). Wiedza na ten temat jest kluczowa przy wyliczaniu zysku z lokaty.
Jak wyliczyć zysk z lokat?
Chcesz obliczyć, ile zysku wygenerują umieszczone na lokacie środki?
Aby tego dokonać, potrzebne Ci będą następujące dane:
- wartość kapitału, czyli umieszczona na lokacie kwota — A;
- długość okresu lokacyjnego, czyli czas trwania lokaty w dniach — B;
- oprocentowanie nominalne, określona jako wartość procentowa — C.
Następnie posłuż się następującym wzorem:
A x B x C : 365
Przykład.
Załóżmy, że chcesz zdeponować 10 000 zł na 91 dni, a wartość oprocentowania nominalnego wynosi 2,4%. Kalkulacja będzie wyglądać następująco:
10 000 x 91 x 0,024 : 365 = 59,84 zł
Co ważne, zysk z depozytów podlega opodatkowaniu podatkiem od zysków kapitałowych, czyli podatkiem Belki. Jego wartość wynosi 19%. Aby precyzyjnie wyliczyć kwotę zysku, od uzyskanej wcześniej wartości musisz odjąć 19%.
Po odliczeniu podatku na Twoim koncie zostanie 48,4743 zł.
Choć taki zysk wygenerowany z kwoty 10 000 zł wydaje się stosunkowo niewysoki, warto pamiętać o jednej z podstawowych zasad skutecznego inwestora. Zgodnie z nią zdecydowanie lepiej wygenerować nawet niewielki, lecz pewny zysk, niż umieścić pieniądze w skarbonce i obserwować, jak z miesiąca na miesiąc tracą swoją wartość.
Ochrona zgromadzonych na lokacie środków
Szczegóły dotyczące ochrony zgromadzonych na lokatach środków określa Międzynarodowy Fundusz Walutowy, prawodawstwo UE i konkretne przepisy prawne obowiązuje w poszczególnych krajach. W Polsce bezpieczeństwo środków finansowych do kwoty 100 000 euro zapewnia Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Gwarancją BFG objęte są środki zdeponowane przez:
- osoby fizyczne;
- organizacje pozarządowe w rozumieniu art. 3 ust. 2 ustawy z dnia 24 kwietnia 2003 r. o działalności pożytku publicznego i o wolontariacie;
- jednostki organizacyjne Kościoła lub związku wyznaniowego, będące osobami prawnymi;
- spółdzielnie;
- związki zawodowe i wspólnoty mieszkaniowe.
|
|
