| |
Skala punktowa oraz interpretacja wyników scoringu kredytowego
Ocena punktowa BIK mieści się w przedziale od 0 do 100 punktów, gdzie wyższy wynik oznacza większą wiarygodność kredytową. Instytucje finansowe często wymagają minimalnego poziomu scoringu wynoszącego co najmniej 60 punktów do rozpatrzenia wniosku kredytowego. Najkorzystniejsze oferty kredytowe są dostępne dla osób z oceną punktową powyżej 80 punktów – mówimy wtedy o wysokim scoringu.
Niski scoring kredytowy może skutkować odmową udzielenia kredytu lub oferowaniem mniej korzystnych warunków finansowania. Wynik scoringu nie jest wartością stałą i może się zmieniać w zależności od zachowań finansowych kredytobiorcy.
Rodzaje scoringu stosowane przez instytucje finansowe
Istnieje kilka rodzajów scoringów. Warto sprawdzić, na czym opiera się to rozróżnienie:
- Scoring aplikacyjny – polega na ocenie potencjalnego klienta na podstawie danych zawartych w karcie kredytowej. Ten typ scoringu analizuje informacje demograficzne, zawodowe oraz majątkowe wnioskodawcy. Szczególnie istotne są takie czynniki jak wiek, stan cywilny, wykształcenie oraz liczba osób na utrzymaniu. Scoring aplikacyjny jest powszechnie stosowany przy ocenie nowych klientów, którzy nie mają wcześniejszej historii kredytowej. Metodologia ta pozwala instytucjom finansowym na wstępną klasyfikację ryzyka kredytowego przed pogłębioną analizą.
- Scoring behawioralny – koncentruje się na analizie dotychczasowego zachowania finansowego klienta. Podstawowym elementem tej oceny jest terminowe spłacanie zobowiązań oraz sposób zarządzania posiadanymi produktami finansowymi. Analizując scoring behawioralny, instytucje finansowe zwracają uwagę na regularność wpływów na konto oraz średni miesięczny obrót. Historia współpracy z instytucją finansową ma znaczący wpływ na scoring behawioralny konkretnego klienta.
Pozytywna historia kredytowa budowana przez lata terminowego spłacania zobowiązań znacząco podnosi wartość scoringu behawioralnego. Każde opóźnienie w spłacie raty kredytu negatywnie wpływa na ocenę punktową w tym systemie. W analizie behawioralnej szczególnie istotne są długość okresów między opóźnieniami oraz wysokość niespłaconych kwot. Klienci z długą pozytywną historią kredytową otrzymują lepsze warunki przy kolejnych wnioskach o finansowanie. Scoring behawioralny jest aktualizowany w czasie rzeczywistym na podstawie bieżących zachowań płatniczych klienta.
- Scoring fraudowy – służy do identyfikacji potencjalnych przypadków oszustw oraz wyłudzeń kredytowych. System ten przypisuje prawdopodobieństwo popełnienia nadużycia przez potencjalnego kredytobiorcę. Analiza fraudowa obejmuje porównywanie danych aplikacyjnych z bazami znanych oszustów oraz wzorcami podejrzanych zachowań. Klienci o wysokiej wartości prawdopodobieństwa popełnienia nadużycia często tracą szansę na uzyskanie kredytu lub wymagają dodatkowych zabezpieczeń. Scoring fraudowy wykorzystuje zaawansowane algorytmy do wykrywania niespójności w dostarczanych dokumentach.
Czynniki, które wpływają na scoring kredytowy
Na wysokość scoringu kredytowego wpływa wiele czynników, które instytucje finansowe analizują, aby ocenić wiarygodność potencjalnego klienta. Dzieli się je na dane ilościowe, które można wyrazić liczbowo, oraz jakościowe, o charakterze opisowym. Kluczowe czynniki kształtujące ocenę punktową to:
- terminowość spłat;
- poziom zadłużenia i wykorzystanie limitów;
- historia i doświadczenie kredytowe;
- częstotliwość wnioskowania o kredyt (składanie wielu zapytań kredytowych w krótkim okresie, szczególnie w ciągu ostatnich 12 miesięcy, może negatywnie wpłynąć na ocenę punktową);
- dane finansowe (do tej grupy należą czynniki takie jak wysokość miesięcznych dochodów, ilość środków zgromadzonych na rachunkach bankowych, koszty utrzymania oraz liczba osób w gospodarstwie domowym);
- dane demograficzne i społeczne (instytucje finansowe biorą pod uwagę również wiek, stan cywilny, wykształcenie, formę zatrudnienia czy sytuację mieszkaniową).
Jak poprawić swój scoring kredytowy?
Rozpoczynając starania na przykład o kredyt hipoteczny, warto wcześniej sprawdzić scoring. Wymaga to pobrania raportu BIK, który kosztuje 59 złotych za pojedynczy zakup. Osoby, które regularnie zaczną sprawdzać swój scoring, mają szansę na wczesne wykrycie błędów oraz monitorowanie postępów w budowaniu wiarygodności kredytowej, co zwiększa szansę na otrzymanie pozytywnej decyzji od potencjalnego kredytodawcy.
Poprawa scoringu kredytowego wymaga konsekwentnych działań przez dłuższy czas. Najważniejsze jest terminowe spłacanie wszystkich zobowiązań finansowych bez jakichkolwiek opóźnień. Spłacenie drobnych kredytów ratalnych może szybko poprawić stosunek zadłużenia do dochodów. Zamknięcie nieużywanych kart kredytowych oraz limitów obniża ogólny poziom dostępnego kredytu. Stabilizacja sytuacji zawodowej poprzez utrzymanie umowy o pracę na czas nieokreślony pozytywnie wpływa na przyszłe oceny.
|
|
