Data publikacji: 13-11-2025 | Treść jest aktualna na dzień: 28-10-2025
Wskaźnik DTI. Czym jest i jak wpływa na zdolność kredytową?
| Starania o kredyt często kojarzą się ze skomplikowanym procesem, pełnym niezrozumiałych dla laika pojęć. W rzeczywistości klucz do pozytywnej decyzji kredytowej opiera się na prostym matematycznym wyliczeniu. |
Wskaźnik DTI. Czym jest i jak wpływa na zdolność kredytową?
Starania o kredyt często kojarzą się ze skomplikowanym procesem, pełnym niezrozumiałych dla laika pojęć. W rzeczywistości klucz do pozytywnej decyzji kredytowej opiera się na prostym matematycznym wyliczeniu. To właśnie wskaźnik DTI jest fundamentem, na którym instytucje finansowe budują ocenę naszej wiarygodności.
Jakie znaczenie ma wskaźnik DTI w procesie kredytowym?Jak wspomniano, analiza wskaźnika DTI jest dla instytucji finansowej jednym z głównych narzędzi oceny ryzyka:
W efekcie poziom DTI bezpośrednio wpływa na pozytywną ocenę zdolności kredytowej, a w konsekwencji przyznanie kredytu hipotecznego oraz jego maksymalną wysokość. Każda instytucja finansowa posiada wewnętrzne regulacje dotyczące akceptowalnego poziomu wskaźnika DTI, które są częścią zatwierdzonej przez jej radę nadzorczą strategii zarządzania ryzykiem. Mimo że Komisja Nadzoru Finansowego w ramach Rekomendacji S i T przedstawia ogólne wytyczne, ostateczne decyzje kredytowe zależą od indywidualnej polityki danej instytucji. Dlatego może się zdarzyć, że ten sam wniosek kredytowy spotka się z różną oceną w różnych placówkach. Jaki jest maksymalny dopuszczalny poziom wskaźnika DTI?Zgodnie z rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego, maksymalny poziom wskaźnika DTI nie powinien przekraczać określonych progów. Dla osób, których dochody są niższe lub równe przeciętnemu wynagrodzeniu w gospodarce narodowej (publikowanemu przez GUS), wskaźnik DTI powinien wynosić maksymalnie 50%. Natomiast w przypadku osób zarabiających powyżej średniej krajowej, limit ten może być podniesiony do 65%. Należy jednak pamiętać, że są to jedynie zalecenia, a instytucje finansowe często stosują bardziej rygorystyczne, własne limity, aby zmniejszać ryzyko kredytowe. W kontekście kredytów hipotecznych, oprócz DTI, instytucje finansowe często stosują również wskaźnik DSTI (Debt Service to Income), wprowadzony przez nowelizację Rekomendacji S. Choć oba wskaźniki mierzą stosunek długu do dochodu, DSTI zazwyczaj odnosi się do kosztów obsługi zadłużenia w skali roku. W jego przypadku rekomendowany przez KNF maksymalny poziom wynosi 40% dla osób o dochodach nieprzekraczających przeciętnego poziomu wynagrodzeń w danym regionie i 50% dla pozostałych. To pokazuje, że przy ocenie długoterminowych zobowiązań, jak kredyt hipoteczny, analiza jest jeszcze bardziej szczegółowa. Jak poprawić swoją zdolność kredytową przez obniżenie DTI?Aby zwiększyć swoje szanse na otrzymanie kredytu, warto podjąć działania w celu obniżenia wysokiego wskaźnika DTI:
Drugim filarem poprawy swojej zdolności kredytowej jest strona dochodowa. Należy zadbać o to, aby wszystkie uzyskiwane dochody były w pełni udokumentowane i możliwe do przedstawienia w instytucji finansowej. Stabilne zatrudnienie, zwłaszcza umowa o pracę na czas nieokreślony, znacząco podnosi wiarygodność kredytową. Jeśli istnieją dodatkowe źródła dochodu, takie jak umowy cywilnoprawne, dochody z najmu czy premie, warto upewnić się, że są one regularne i udokumentowane, co może sprawić, że instytucja finansowa pozytywnie oceni twoją zdolność kredytową i uwzględni je w analizie. Znaczenie historii kredytowej w kontekście DTIWskaźnik DTI pokazuje aktualną sytuację finansową, ale to historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) dostarcza wybranej placówce informacji o rzetelności płatniczej w przeszłości. Pozytywna historia, czyli terminowe spłacanie wszystkich zobowiązań, buduje wiarygodność i jest niezwykle ważna dla pozytywnej decyzji kredytowej. Nawet niski wskaźnik DTI może nie wystarczyć, jeśli w BIK widnieją opóźnienia w spłatach. Dlatego dbanie o dobrą historię kredytową jest równie istotne, jak utrzymywanie niskiego poziomu zadłużenia. |
Źródła:
