Data publikacji: 25-03-2025 | Treść jest aktualna na dzień: 28-01-2025
Co to jest zdolność kredytowa i dlaczego jest ważna przy ubieganiu się o kredyt?
| Jak wskazują zapisy Ustawy o kredycie konsumenckim, przed zawarciem umowy kredytodawca ma obowiązek sprawdzenia zdolności kredytowej konsumenta. Czym jest w praktyce zdolność kredytowa, jakie elementy na nią wpływają i czy można ją poprawić? Podpowiadamy. |
Co to jest zdolność kredytowa i dlaczego jest ważna przy ubieganiu się o kredyt?
Jak wskazują zapisy Ustawy o kredycie konsumenckim, przed zawarciem umowy kredytodawca ma obowiązek sprawdzenia zdolności kredytowej konsumenta. Czym jest w praktyce zdolność kredytowa, jakie elementy na nią wpływają i czy można ją poprawić? Podpowiadamy.
|
Posiadanie wymaganej przez kredytodawcę zdolności kredytowej to niezbędny element otrzymania pozytywnej decyzji kredytowej. Czym jest w praktyce zdolność kredytowa i od czego zależy? Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to zdolność kredytobiorcy do spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z dodatkowymi kosztami w terminach wskazanych w harmonogramie spłat. Często określa się ją także jako maksymalną kwotę kredytu, jakiego może udzielić konkretna instytucja finansowa. Mówiąc w sporym uproszczeniu, badając zdolność kredytową wnioskującego, analitycy wyliczają, czy przy jego zarobkach i kosztach będzie w stanie spłacać raty kredytu w terminie. |
Obowiązek badania zdolności kredytowejObowiązek badania zdolności kredytowej przed wydaniem decyzji narzuca kredytodawcom prawo. Bez względu na to, po jaki rodzaj pożyczki lub kredytu sięgasz, posiadanie zdolności kredytowej to nieodzowny element pozytywnej decyzji pożyczkodawcy. Jakie czynniki wpływają na zdolność kredytową?
Mówiąc w sporym uproszczeniu, można uznać, że im wyższe zarobki i niższe wydatki, tym zdolność kredytowa będzie wyższa. Warto jednak wiedzieć, że w zależności od rodzaju kredytu i konkretnej instytucji finansowej może ona znacząco się różnić – nawet o kilkanaście czy kilkaset (zwłaszcza w przypadku kredytów hipotecznych) tysięcy złotych. Zdolność zdolności nierówna
Biorąc pod uwagę wszystkie wskazane wyżej parametry, instytucja finansowa wylicza, czy przyszły kredytobiorca będzie w stanie terminowo spłacać raty. Jeśli zdolność kredytowa okaże się niewystarczająca, może wydać negatywną decyzję kredytową, zaproponować niższą kwotę finansowania lub poprosić o ustanowienie dodatkowych zabezpieczeń (np. poręczenia osoby trzeciej). Czy zdolność kredytową można wyliczyć samodzielnie?
Choć w internecie można znaleźć bezpłatne kalkulatory zdolności kredytowej, wyników kalkulacji wykonanych z ich pomocą nie można traktować wiążąco. Takie narzędzia nie uwzględniają bowiem szeregu czynników, które wpływają na zdolność do spłaty, a co za tym idzie – nie są w stanie zagwarantować precyzyjnych wyliczeń. Czy zdolność kredytową można poprawić?
Tak. Oto sprawdzone sposoby na poprawę zdolności do spłaty:
|
Najczęściej zadawane pytania
Zdolność kredytowa to potwierdzona matematycznie gwarancja, że Twój miesięczny budżet udźwignie kolejną ratę. Bank wylicza nadwyżkę kapitałową: od Twoich udokumentowanych dochodów netto odejmuje koszty utrzymania gospodarstwa domowego oraz raty aktualnych długów, sprawdzając, ile środków bezpiecznie zostaje Ci na życie.
Twoją zdolność najbardziej tną aktywne zobowiązania, np. nieużywane limity odnawialne czy puste karty kredytowe, które bank traktuje jako pełne zadłużenie. Poważnym obciążeniem są też: wysokie koszty utrzymania, duża liczba osób na utrzymaniu (np. dzieci) oraz niestabilne formy zatrudnienia (umowy cywilnoprawne).
Nie ma jednej uniwersalnej zdolności kredytowej. Każda instytucja narzuca autorską politykę oceny ryzyka finansowego i własne algorytmy scoringowe. Banki zupełnie inaczej kalkulują tzw. koszty życia, a także mają skrajnie różne podejście do premii, nadgodzin czy dochodów z kontraktów B2B.
Minimum 3 miesiące przed wnioskowaniem całkowicie zamknij rachunki kart kredytowych i spłać drobne raty 0%. Jeśli masz duże długi, rozważ pożyczkę konsolidacyjną. Możesz także zawnioskować o dłuższy okres kredytowania (co obniży wymaganą ratę) lub dołączyć do wniosku stabilnego współkredytobiorcę.
