Czym jest i co wpływa na zdolność kredytową?
Zdolność kredytowa stanowi miarę możliwości finansowych potencjalnego kredytobiorcy do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Bank musi zweryfikować ten parametr przed podjęciem decyzji kredytowej. Analiza pozwala określić maksymalną kwotę kredytu hipotecznego, jaką instytucja może przyznać klientowi. Ocena zdolności kredytowej opiera się na szczegółowej analizie sytuacji finansowej wnioskodawcy. Warto zatem dowiedzieć się, jak sprawdzić zdolność kredytową, jeszcze przed wizytą w banku.
Kluczowe czynniki wpływające na zdolność kredytową obejmują:
- wysokość i stabilność dochodu;
- źródło dochodu (szczególnie ceniona jest umowa o pracę na czas nieokreślony, ale może być to również działalność gospodarcza lub dochody z tytułu wynajmu nieruchomości);
- historię kredytową;
- obecne zobowiązania finansowe.
Liczba osób na utrzymaniu kredytobiorcy również wpływa na ocenę zdolności do spłaty zobowiązania. Bank bierze pod uwagę miesięczne koszty utrzymania gospodarstwa domowego. Wkład własny ma istotny wpływ na skłonność banku do udzielenia kredytu. Jest to bowiem kwota, którą wnosi osoba starająca się o kredyt – następnie pomniejsza się o nią wysokość zobowiązania. Dlatego warto postarać się zgromadzić dodatkowe środki finansowe.
Jak sprawdzić zdolność kredytową na własną rękę?
Potencjalny kredytobiorca może również samodzielnie sprawdzić swoją wiarygodność dla banku. To ważny element w procesie przygotowania do złożenia wniosku o kredyt mieszkaniowy. Można to zrobić w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), które gromadzi dane na temat wszystkich zobowiązań finansowych. Raport BIK zawiera informacje o terminowości spłat, aktualnych i zakończonych kredytach oraz ewentualnych opóźnieniach. Zła historia kredytowa znacząco wpływa na wysokość przyznanego kredytu lub może całkowicie przekreślić szanse na uzyskanie finansowania zakupu nieruchomości.
Analizator kredytowy BIK umożliwia szczegółowy wgląd w swoją historię kredytową. Warto sprawdzić te dane odpowiednio wcześnie przed planowanym złożeniem wniosku kredytowego. Pozwala to na identyfikację potencjalnych problemów i ich rozwiązanie. W przypadku zauważenia nieścisłości w raporcie istnieje możliwość zgłoszenia reklamacji. Regularne monitorowanie historii kredytowej daje również pewność, że nikt nie wykorzystał danych osobowych do zaciągnięcia zobowiązań bez wiedzy właściciela.
Jak samodzielnie obliczyć swoją zdolność kredytową przed wizytą w banku?
Przed wizytą w banku dobrze jest dokonać własnych kalkulacji. Pozwoli to w pewnym stopniu uniknąć rozczarowania ewentualną odmową. Aby samodzielnie obliczyć zdolność kredytową, należy najpierw zsumować wszystkie miesięczne dochody. Warto pamiętać, że banki różnie traktują poszczególne źródła dochodu. Jak wspomniano, najwyżej cenione są przychody z umowy o pracę na czas nieokreślony. Następnie trzeba od tej kwoty odjąć wszystkie miesięczne zobowiązania, takie jak raty kredytów i pożyczek oraz szacunkowe koszty utrzymania gospodarstwa domowego.
Do wstępnych wyliczeń można skorzystać z kalkulatorów zdolności kredytowej dostępnych online. Narzędzia te pozwalają oszacować, jakiej kwoty kredytu hipotecznego można oczekiwać. Należy jednak pamiętać, że ostateczna ocena zdolności kredytowej zależy od indywidualnych kryteriów instytucji finansowych. W przypadku kredytu hipotecznego istotnym elementem jest także okres kredytowania – dłuższy termin spłaty zwykle zwiększa zdolność kredytową, choć jednocześnie podnosi całkowity koszt kredytu wraz z odsetkami.
|
