Data publikacji: 17-07-2025 | Treść jest aktualna na dzień: 02-06-2025

Jak odkładać na emeryturę?

Planowanie finansowej przyszłości wymaga świadomych decyzji już dziś. Aby nie obniżać poziomu życia, oszczędzanie na emeryturę staje się koniecznością. W artykule omawiamy sprawdzone metody oraz strategie inwestycyjne, które pomogą zgromadzić kapitał na jesień życia. Dowiedz się, jak zabezpieczyć swoją finansową niezależność.  
Para emerytów analizująca swoje wydatki w oparciu o kalkulator i rachunkii. Blog

Jak odkładać na emeryturę?

Planowanie finansowej przyszłości wymaga świadomych decyzji już dziś. Aby nie obniżać poziomu życia, oszczędzanie na emeryturę staje się koniecznością. W artykule omawiamy sprawdzone metody oraz strategie inwestycyjne, które pomogą zgromadzić kapitał na jesień życia. Dowiedz się, jak zabezpieczyć swoją finansową niezależność.

Para emerytów analizująca swoje wydatki w oparciu o kalkulator i rachunkii. Blog

 

Oszczędzanie na emeryturę – dlaczego warto to robić?

Jeżeli po zakończeniu aktywności zawodowej chcesz w pełni cieszyć się wolnym czasem i korzystać z życia, musisz zacząć oszczędzać na emeryturę. Przyszłość polskiego systemu emerytalnego nie napawa optymizmem. Prognozy wskazują na spadek świadczeń z ZUS w nadchodzących dekadach. Osoby obecnie aktywne zawodowo muszą polegać głównie na własnych oszczędnościach. Prywatna emerytura staje się niezbędnym uzupełnieniem państwowego świadczenia. Eksperci alarmują, że bez dodatkowych form oszczędzania większość emerytów będzie miała problemy z utrzymaniem dotychczasowego poziomu życia.

Biorąc pod uwagę inflację i rosnące koszty życia, prognozowana kwota świadczenia emerytalnego może okazać się niewystarczająca do pokrycia podstawowych potrzeb. Dlatego regularne oszczędzanie na emeryturę należy rozpocząć jak najwcześniej. W jaki sposób odkładać pieniądze, by zabezpieczyć swoją jesień życia?

  

     
 

Wybierz Rachunek Oszczędnościowy

  
  Gromadź oszczędności na dowolny cel.
Oprocentowanie zmienne 1,00 w skali roku		  
  sprawdz-przycisk-smaller  

Icon

 

Wybierz Rachunek Oszczędnościowy

  
  Gromadź oszczędności na dowolny cel.
Oprocentowanie zmienne 1,00 w skali roku		  
  sprawdz-przycisk-smaller  

Icon
 

Podstawowe formy oszczędzania na emeryturę – dostępne możliwości

Polscy oszczędzający mają do dyspozycji kilka głównych instrumentów gromadzenia kapitału emerytalnego:

  • lokaty stanowią bezpieczny sposób gromadzenia środków na emeryturę, ponieważ są objęte gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego do kwoty 100 000 euro na jednego klienta w danym banku. Stabilność i przewidywalność tego produktu – z gwarantowanym oprocentowaniem i stałym terminem zapadalności – sprawia, że stanowi on atrakcyjną opcję dla osób unikających ryzyka inwestycyjnego. Trzeba jednak pamiętać, że zysk jest opodatkowany (tzw. podatek Belki), dlatego warto dywersyfikować fundusze i korzystać również z innych form oszczędzania;

  • wiele osób korzysta również z rachunków oszczędnościowych. Elastyczny dostęp do zgromadzonych środków – umożliwiający dokonywanie wpłat i wypłat bez utraty naliczonych odsetek – pozwala na dynamiczne zarządzanie oszczędnościami w zależności od bieżących potrzeb. Brak ograniczeń kwotowych przy wpłatach oraz możliwość automatycznego zasilania rachunku z konta głównego sprawiają, że produkt ten służy systematycznemu budowaniu zabezpieczenia emerytalnego, szczególnie dla osób preferujących stabilność i niskie ryzyko inwestycyjne;

  • PPK (Pracownicze Plany Kapitałowe) opierają się na współfinansowaniu oszczędności przez trzy strony: pracownika, pracodawcę i państwo. Automatyczny zapis obejmuje wszystkich zatrudnionych w wieku 18-54 lata, którzy mogą się wypisać w dowolnym momencie. Pracownicy powyżej 55 lat muszą samodzielnie złożyć deklarację przystąpienia do programu. Po ukończeniu 70 lat nie można już przystąpić do PPK, ale można kontynuować oszczędzanie jako dotychczasowy uczestnik. Środki zgromadzone w PPK podlegają dziedziczeniu i można je wypłacić w szczególnych sytuacjach życiowych;

  • Pracownicze Programy Emerytalne stanowią fakultatywną formę oszczędzania oferowaną przez niektórych pracodawców. PPE wymaga zawarcia umowy między pracodawcą a reprezentacją pracowników oraz instytucją finansową. Podstawową składkę finansuje formalnie pracodawca, ale może ona pochodzić również z wynagrodzenia pracownika. Maksymalna składka na PPE nie może przekroczyć 7 procent wynagrodzenia uczestnika. Programy emerytalne oferują dodatkowe korzyści podatkowe i możliwość zwiększenia przyszłych świadczeń emerytalnych.

Wskazany wyżej pakiet możliwości uzupełniają IKE (Indywidualne Konto Emerytalne) oraz IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego). Oba te produkty zapewniają m.in. ulgi podatkowe.

Długoterminowe strategie oszczędzania na emeryturę

Skuteczne strategie oszczędzania na emeryturę obejmują inwestowanie pasywne, strategię DCA oraz inwestycje w złoto. Inwestowanie pasywne polega na zakupie nisko kosztowych funduszy indeksowych lub ETF-ów zamiast aktywnego wybierania spółek. Strategia DCA zakłada regularne inwestowanie stałych kwot zamiast jednorazowych zakupów, co uśrednia cenę nabycia aktywów. Złoto może stanowić element dywersyfikacji portfela emerytalnego ze względu na swoją stabilność w długim okresie. Kluczowe znaczenie ma rozpoczęcie oszczędzania jak najwcześniej, aby wykorzystać siłę kapitalizacji odsetek składanych.

Jak stworzyć plan oszczędnościowy?

Tworzenie skutecznego planu oszczędzania wymaga zdefiniowania celów finansowych i określenia czasu na ich realizację:

  • pierwszym krokiem jest analiza obecnego budżetu i znalezienie sposobów na optymalizację wydatków;
  • regularne oszczędzanie nawet niewielkich kwot może znacząco wpłynąć na przyszłe finanse dzięki długoterminowemu inwestowaniu;
  • ważne jest również zabezpieczenie oszczędności przed ryzykiem poprzez tworzenie awaryjnego funduszu;
  • kontakt z doradcą finansowym może pomóc w doborze odpowiednich instrumentów inwestycyjnych dostosowanych do indywidualnego profilu ryzyka.

Dywersyfikacja stanowi fundament bezpiecznego oszczędzania na emeryturę. Nie warto wkładać wszystkich środków do jednego koszyka, lecz rozłożyć je między różne instrumenty finansowe. Można łączyć IKE, IKZE, PPK, lokaty bankowe i inwestycje w nieruchomości. W przypadku problemów z jednym rodzajem inwestycji taka strategia zmniejsza ryzyko utraty wszystkich oszczędności. Regularne odkładanie pieniędzy ma większe znaczenie niż wysokość pojedynczej wpłaty. Systematyczność pozwala wykorzystać siłę procentu składanego i zmniejsza wpływ wahań rynkowych na końcowy rezultat.

Błędy, jakie popełniają osoby gromadzące środki na emeryturę

Jednym z najczęstszych błędów w oszczędzaniu na emeryturę jest odkładanie decyzji o rozpoczęciu procesu na późniejsze lata. Kolejnym problemem jest brak dywersyfikacji portfela – wiele osób koncentruje się wyłącznie na jednym instrumencie, takim jak lokaty, które w długim terminie nie chronią przed inflacją. Niektórzy popełniają błąd, nie uwzględniając w planach rosnących kosztów zdrowotnych, które po 65. roku życia mogą pochłaniać nawet 30% miesięcznego budżetu.

Ryzykowne jest również poleganie wyłącznie na nieformalnym zatrudnieniu – praca bez umowy lub na umowach cywilnoprawnych bez składek ZUS prowadzi do obniżenia przyszłej emerytury, a czasem nawet do świadczeń minimalnych. Częstą pułapką bywa nieregularne oszczędzanie. Okazjonalne wpłaty zamiast systematycznych przelewów utrudniają osiągnięcie zakładanego celu. Osoby unikające aktualizacji strategii narażają się na straty, gdy zmieniają się warunki rynkowe lub osobiste okoliczności życiowe. Wreszcie, ignorowanie korzyści podatkowych z produktów takich jak IKE czy IKZE oznacza rezygnację z wielu benefitów, jakie zapewnia ta forma oszczędzania pieniędzy na emeryturę.

  

Źródła:

  1. https://www.infor.pl/prawo/prawa-seniora/emerytura/6839519,emerytury-pokolenia-z-jak-uniknac-finansowej-pulapki.html
  2. https://www.infor.pl/twoje-pieniadze/oszczednosci/6646011,jak-zapobiec-glodowej-emeryturze-co-zrobic-by-zadbac-o-przyszlosc-n.html
  3. https://bazhum.muzhp.pl/media/texts/rynek-spoeczenstwo-kultura/2013-numer-4-8/rynek_spoleczenstwo_kultura-r2013-t-n4_8-s43-50.pdf
  4. https://investors.pl/wszystko-o-inwestowaniu/oszczedzanie-na-emeryture/wybor-czy-koniecznosc

Powiązane:

Kategorie:

Wszystko o pożyczkach

Pożyczki
Jakie warunki trzeba spełnić, żeby otrzymać pożyczkę?

Icon

Bankowość na co dzień

Bankowość elektroniczna
Usługi bankowe w formie elektronicznej.

Icon

Przewodnik po kontach

Konta
Prowadzenie konta - krok po kroku.

Icon

Prosto o kartach

Karty
Wypłata środków i transakcje bezgotówkowe.

Icon

Oszczędzanie krok po kroku

Oszczędzanie
Jak efektywnie oszczędzać środki?

Icon

Droga do własnego M.

Hipoteki
Jak sfinansować zakup wymarzonego domu lub mieszkania?

Icon