Data publikacji: 03-12-2024 | Treść jest aktualna na dzień: 03-12-2024
Czym jest okres kredytowania i jak wpływa na raty kredytowe?
| Jednym z najważniejszych parametrów każdej pożyczki gotówkowej jest okres kredytowania. Sprawdźmy, czym jest w praktyce i jak wpływa na wysokość rat kredytowych. |
Czym jest okres kredytowania i jak wpływa na raty kredytowe?
Jednym z najważniejszych parametrów każdej pożyczki gotówkowej jest okres kredytowania. Sprawdźmy, czym jest w praktyce i jak wpływa
na wysokość rat kredytowych.
Jeśli planujesz sięgnąć po kredyt hipoteczny, gotówkowy, ratalny czy samochodowy, jedną z najważniejszych decyzji, jakie będziesz musiał podjąć, będzie wybór optymalnego dla siebie okresu kredytowania. Czym jest w praktyce okres kredytowania?
Okres kredytowania to okres liczony od momentu wypłaty środków z kredytu (czasem od chwili przyznania finansowania) do momentu całkowitej spłaty zobowiązania wskazanego w harmonogramie spłat. Mówiąc prościej, okres kredytowania można także określić jako okres, w którym kredytobiorca ma obowiązek spłacić zobowiązanie. Okres kredytowania a rodzaj kredytu
W zależności od rodzaju kredytu maksymalny okres kredytowania kształtuje się w odmienny sposób. W przypadku kredytów długoterminowych, np. hipotecznych, może on wynosić nawet 35 lat, w przypadku pożyczek hipotecznych niewiele mniej – nawet 20 czy 25 lat. Maksymalny okres spłaty pożyczek i kredytów gotówkowych zależy przede wszystkim od parametrów konkretnego produktu i kwoty finansowania. W przypadku kredytów na duże kwoty może wynosić nawet kilka lat, dla mniejszych sum – często jedynie kilka miesięcy. Jak okres kredytowania wpływa na raty kredytowe?Wybór okresu kredytowania ma kluczowe znaczenie nie tylko ze względu na to, przez ile kolejnych rat będziesz spłacał kredyt. Wywiera on także bezpośredni wpływ na wysokość miesięcznej raty finansowania. Im dłuższy okres spłaty, tym niższa rata.
|
Okres kredytowania a całkowity koszt pożyczkiDłuższy okres spłaty spowoduje nie tylko obniżenie wysokości miesięcznej raty, ale także zwiększenie całkowitego kosztu pożyczki. Wszystko za sprawę faktu, że naliczone przez bank odsetki będziesz płacił przez kilka, kilkanaście czy kilkadziesiąt miesięcy dłużej.
Okres kredytowania a zdolność kredytowaOkres kredytowania wpływa nie tylko na wysokość miesięcznej raty finansowania, ale przez to również na zdolność kredytową wnioskującego o dodatkowe środki. Jeśli wybierzesz dłuższy okres kredytowania, czego efektem będzie niższa miesięczna rata, Twoja zdolność kredytowa wzrośnie. W przypadku krótszego okresu spłaty i wyższej raty będzie niższa. Wydłużenie okresu spłaty kredytu jest więc jednym z najskuteczniejszych i najczęściej praktykowanych sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej. Jaki okres kredytowania warto wybrać?Obiektywnie najlepszy okres kredytowania nie istnieje. Jego długość powinna być bowiem dostosowana do konkretnych potrzeb, oczekiwań i możliwości finansowych pożyczkobiorcy. Zanim zdecydujesz się sięgnąć po dodatkowe środki, dokładnie przeanalizuj stan swojego budżetu i zastanów się, ile pieniędzy w skali miesiąca jesteś w stanie przeznaczyć na spłatę zobowiązania. Kolejnym krokiem powinno być skorzystanie z prostego w obsłudze kalkulatora pożyczkowego, który pozwoli precyzyjnie wyliczyć zależność pomiędzy okresem spłaty, preferowaną kwotą finansowania i kwotą miesięcznej raty. Ustawiając na kalkulatorze określone parametry, bardzo szybko ocenisz, ile zapłacisz za kredyt spłacany przez 5, a ile przez 7 lat i ile wyniesie wysokość miesięcznej raty przy każdej z opcji. To proste w obsłudze narzędzie pomoże Ci precyzyjnie dostosować parametry kredytu i znaleźć optymalne proporcje wszystkich parametrów. |
Najczęściej zadawane pytania
Instytucje finansowe stosują sztywne limity wiekowe, zazwyczaj wymagając spłaty ostatniej raty przed ukończeniem 70 lub 75 roku życia przez klienta. Osoby starsze wnioskujące o finansowanie muszą liczyć się z krótszym czasem na uregulowanie długu, co wymusza wyższe miesięczne obciążenie budżetu i wyższą zdolność kredytową.
Umowa o pracę na czas nieokreślony daje największą elastyczność w wyborze najdłuższego harmonogramu. W przypadku umów terminowych (zlecenie, dzieło lub umowa o pracę na czas określony) banki często ograniczają maksymalny czas spłaty do daty wygaśnięcia obecnego kontraktu, minimalizując ryzyko braku płynności finansowej dłużnika.
Rosnące wskaźniki referencyjne, takie jak WIBOR czy WIRON, bezpośrednio powiększają część odsetkową, drastycznie podnosząc miesięczną ratę kapitałowo-odsetkową. Aby zapobiec utracie płynności budżetu domowego, wielu kredytobiorców decyduje się na wydłużenie czasu spłaty, co obniża bieżące rachunki, ale podnosi ostateczny koszt kapitału.
Wybór rat malejących sprawia, że kapitał ubywa znacznie szybciej, co przy długoletnim zobowiązaniu mocno redukuje sumę odsetek. Z kolei raty uśrednione (równe) przy wieloletnim harmonogramie oznaczają, że przez pierwsze lata spłaca się głównie narzut banku, a saldo zadłużenia spada bardzo powoli.
