| |
Czym jest zabezpieczenie kredytu?
Zabezpieczenie kredytu to forma gwarancji, którą kredytobiorca przedstawia bankowi, aby uzyskać finansowanie. Jego celem jest zminimalizowanie ryzyka ponoszonego przez instytucję finansową w przypadku, gdy pożyczkobiorca nie będzie w stanie spłacić zobowiązania. Daje ono możliwość odzyskania środków nawet wtedy, gdy kredytobiorca stanie się niewypłacalny. Rodzaj i wartość wymaganego zabezpieczenia zależą od wielu czynników, należą do nich między innymi:
- kwota kredytu;
- okres kredytowania;
- przeznaczenie środków;
- ocena zdolności kredytowej klienta.
Im wyższe ryzyko dla banku, tym bardziej wartościowe zabezpieczenie będzie wymagane.
Najczęściej stosowane formy zabezpieczenia kredytu
Można wyróżnić dwa podstawowe rodzaje zabezpieczeń kredytu – zabezpieczenia rzeczowe oraz osobiste. O wyborze zawsze decyduje sytuacja klienta, dlatego też banki muszą tę kwestię rozpatrywać indywidualnie.
Zabezpieczenie rzeczowe kredytu
Zabezpieczenie rzeczowe kredytu polega na daniu wierzycielowi możliwości zaspokojenia roszczenia z poszczególnych elementów majątku kredytobiorcy lub osoby trzeciej. Zabezpieczeniem rzeczowym może być rzecz ruchoma lub nieruchoma, stanowiąca własność osoby starającej się o kredyt albo wspomnianej wcześniej osoby trzeciej. Trzeba przy tym zaznaczyć, że jeśli nie jest ono własnością kredytobiorcy, to jego właściciel musi wyrazić pisemną zgodę na objęcie zabezpieczeniem konkretnej ruchomości lub nieruchomości.
Wśród różnych rodzajów zabezpieczeń rzeczowych wymienić można na przykład:
- hipotekę – zabezpieczenie na nieruchomości stanowiącej własność kredytobiorcy lub osoby trzeciej. Najczęściej zabezpieczenie stanowi jednocześnie cel kredytu hipotecznego i może być nim nowo kupione mieszkanie;
- zastaw ogólny – zabezpieczenie zastosowane na rzeczy ruchomej. Zabezpieczenie to pozostaje, nawet jeśli dana rzecz zmieni swojego właściciela
- przewłaszczenie na zabezpieczenie – jest nim przeniesienie prawa własności na wierzyciela, aby można było zabezpieczyć spłatę powstałego zadłużenia;
- ubezpieczenie kredytu – np. ubezpieczenie NNW czy polisa na życie, dzięki temu roszczenia zostaną spłacone przez towarzystwo ubezpieczeniowe;
- kaucję bankową – nie jest to najczęściej stosowane rozwiązanie, jednak sięga się po nie w niektórych sytuacjach. Kaucja może mieć formę nie tylko finansową, ale także papierów wartościowych na okaziciela;
- blokadę pieniędzy na rachunku bankowym – to zamrożenie określonej kwoty do momentu aż dłużnik nie wywiąże się ze swoich zobowiązań.
Zabezpieczenia rzeczowe są najczęściej spotykane przy zobowiązaniach hipotecznych.
Zabezpieczenie osobiste kredytu
Zabezpieczenie kredytu może być również osobiste. W takiej sytuacji odpowiedzialność za spłatę zobowiązania ponosi osoba trzecia, a nie sam kredytobiorca. Osoba udzielająca takiego zabezpieczenia odpowiada za dług solidarnie z kredytobiorcą. Zatem jeśli dłużnik nie wywiązuje się ze spłaty należności, bank zwraca się wtedy do poręczyciela. Wśród zabezpieczeń osobistych wyróżnić można między innymi:
- poręczenie wekslowe – bezwarunkowe poręczenie długu wekslowego, w którym poręczyciel odpowiada solidarnie z kredytobiorcą;
- weksel in blanco – kredytobiorca podpisuje weksel bez wpisanej kwoty i daty, zobowiązując się do zapłaty nieokreślonej z góry sumy;
- poręczenie cywilne – poręczyciel zobowiązuje się do spłaty kredytu, jeśli nie zrobi tego kredytobiorca;
- przystąpienie do długu przez osobę trzecią;
- gwarancja bankowa – wtedy do długu przystępuje inny bank, gwarantując, że w razie problemów dokona spłaty zobowiązań.
Jak wspomniano wcześniej, w przypadku problemów ze spłatą kredytu przez kredytobiorcę bank ma prawo dochodzić swoich roszczeń z majątku poręczyciela. Zabezpieczenia osobiste są często stosowane przy kredytach gotówkowych, gdzie zabezpieczenie rzeczowe nie jest wymagane.
Zabezpieczenie kredytu – to trzeba wiedzieć
Zabezpieczenie kredytu to nieodłączny element umowy kredytowej. Jego rodzaj i wartość zależą od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy oraz polityki danego banku. Warto dokładnie przeanalizować wszystkie dostępne opcje i wybrać taką, która będzie najkorzystniejsza i najmniej obciążająca. Należy też pamiętać, że ustanowienie zabezpieczenia wiąże się z dodatkowymi kosztami i formalnościami, które trzeba wziąć pod uwagę, kalkulując całkowitą wysokość zobowiązania.
|
|
