Nadpłata i całkowita spłata – dwa sposoby wcześniejszej spłaty kredytu
Nadpłata kredytu hipotecznego to częściowa wcześniejsza spłata, polegająca na systematycznym lub okazjonalnym wpłacaniu kwot wyższych niż wymagane w harmonogramie. Regularne nadpłaty mogą prowadzić do dwóch różnych rezultatów:
- obniżenia wysokości kolejnych rat przy zachowaniu tego samego okresu kredytowania;
- skrócenia okresu kredytowania przy utrzymaniu dotychczasowej wysokości rat.
Wybór między tymi opcjami zależy od indywidualnych preferencji i celów finansowych kredytobiorcy.
Całkowita spłata kredytu oznacza jednorazowe uregulowanie całej pozostałej kwoty zadłużenia. W przypadku całkowitej spłaty kredytu hipotecznego umowa kredytowa zostaje zakończona, a bank ma obowiązek wydania zaświadczenia o spłacie oraz dokumentów potrzebnych do wykreślenia hipoteki z księgi wieczystej. Z reguły bank w ciągu 14 dni przesyła kredytobiorcy zaświadczenie o całkowitej spłacie kredytu oraz zezwolenie na wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej nieruchomości. Warto jednak sprawdzić, czy jak wygląda ta procedura w wybranej instytucji. W niektórych to kredytobiorca musi zwrócić się z prośbą o wystawienie takich dokumentów.
Podstawy prawne wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego
Możliwość wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego regulują odpowiednie przepisy prawne. Podstawę dla umów zawartych po 22 lipca 2017 roku stanowi Ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami z dnia 23 marca 2017 roku. Zgodnie z art. 38 tej ustawy, konsument ma prawo dokonać wcześniejszej spłaty całości lub części kredytu hipotecznego w dowolnym momencie obowiązywania umowy kredytowej.
Dla umów kredytu hipotecznego zawartych przed 22 lipca 2017 roku zastosowanie ma art. 75 a ustawy Prawo bankowe. W tym przypadku wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego jest możliwa, jeśli taka opcja została przewidziana w umowie kredytowej. Szczegółowe warunki wcześniejszej spłaty, w tym ewentualne opłaty i prowizje, powinny być określone w umowie o kredyt hipoteczny zawartej między bankiem a kredytobiorcą.
Koszty związane ze spłatą kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie
Jednym z głównych kosztów związanych z przedterminową spłatą kredytu hipotecznego jest prowizja, którą może naliczyć bank. Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego to rekompensata dla banku za utracone przychody z tytułu odsetek. W przypadku kredytów udzielonych po wejściu w życie ustawy o kredycie hipotecznym może być pobierana tylko w okresie pierwszych 36 miesięcy od dnia zawarcia umowy.
Wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę nie może przekraczać 3% spłacanej kwoty kredytu hipotecznego. Jednocześnie nie może być większa niż wysokość odsetek, które byłyby naliczone przez bank od spłaconej przed terminem części kredytu w okresie roku od dnia faktycznej spłaty. Wiele instytucji nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu nawet w ciągu pierwszych 3 lat od jego zaciągnięcia. Jednak jeśli tak się dzieje, zwykle wynosi ona od 1% do 2,5% wartości spłacanej kwoty.
Korzyści wynikające z wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego niesie ze sobą liczne korzyści finansowe:
- najważniejszą z nich jest oszczędność na odsetkach, które stanowią znaczącą część całkowitego kosztu kredytu hipotecznego. Im wcześniej zostanie spłacony kredyt, tym mniejsza będzie łączna kwota zapłaconych odsetek. W przypadku spłaty całości kredytu hipotecznego przed terminem oszczędności mogą wynosić nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych, w zależności od początkowej kwoty kredytu i okresu kredytowania;
- dodatkową korzyścią jest zwrot kosztów, które zostały już poniesione przez kredytobiorcę, a które przypadają na okres po dokonaniu wcześniejszej spłaty. Dotyczy to między innymi części prowizji za udzielenie kredytu, składek ubezpieczeniowych czy innych opłat wchodzących w skład całkowitego kosztu kredytu. Bank ma obowiązek zwrócić te koszty proporcjonalnie do okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy kredytowej.
Procedura wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego
Aby dokonać przedterminowej spłaty kredytu hipotecznego, należy przejść określoną procedurę w banku. Pierwszym krokiem jest złożenie wniosku o wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego. Należy określić, czy chodzi o częściową, czy całkowitą spłatę kredytu oraz wskazać kwotę planowanej nadpłaty. Po złożeniu wniosku bank przetwarza go i informuje kredytobiorcę o szczegółach dotyczących wcześniejszej spłaty, w tym o ewentualnej prowizji. Następnie należy dokonać przelewu odpowiedniej kwoty na rachunek kredytowy.
|
