Data publikacji: 17-04-2026 | Treść jest aktualna na dzień: 25-03-2026
Rata malejąca kredytu hipotecznego - na czym polega i jakie daje korzyści?
| Rata malejąca kredytu hipotecznego na początku oznacza większe obciążenie domowego budżetu, ale w długofalowej perspektywie przynosi wymierne oszczędności. Jeśli więc chcesz obniżyć całkowity koszt kredytu, taka forma spłaty może okazać się dobrym rozwiązaniem. Dowiedz się, na czym polega rata malejąca, jakie przynosi korzyści i w jakim przypadku rata malejąca będzie trafnym wyborem. |
Rata malejąca kredytu hipotecznego - na czym polega i jakie daje korzyści?
Rata malejąca kredytu hipotecznego na początku oznacza większe obciążenie domowego budżetu, ale w długofalowej perspektywie przynosi wymierne oszczędności. Jeśli więc chcesz obniżyć całkowity koszt kredytu, taka forma spłaty może okazać się dobrym rozwiązaniem. Dowiedz się, na czym polega rata malejąca, jakie przynosi korzyści i w jakim przypadku rata malejąca będzie trafnym wyborem.
Czym jest rata malejąca kredytu hipotecznego?Rata malejąca jest sposobem spłaty kredytu hipotecznego , w którym każdego miesiąca oddajesz taką samą część kapitału plus odsetki naliczane od aktualnego (coraz mniejszego) zadłużenia. Dzięki takiemu systemowi spłaty każda kolejna rata jest niższa od poprzedniej.
Na początku spłaty malejąca rata kredytu hipotecznego jest wyższa od raty równej, ponieważ saldo kredytu jest wówczas najwyższe. Jednak z czasem odsetki maleją, ponieważ co miesiąc w wyniku spłaty kolejnych rat pomniejsza się kapitał kredytu. Natomiast w przypadku rat równych większą część raty stanowią odsetki. Jak to wygląda w praktyce? Załóżmy, że zaciągasz kredyt na 400 000 zł na okres 25 lat, a oprocentowanie nominalne wynosi 7%. Stała rata kapitałowa wynosi ok. 1333 zł miesięcznie, zaś odsetki naliczane są od aktualnego zadłużenia. Pierwsza rata będzie najwyższa – na poziomie ok. 3600 zł. W miarę spłaty rat, kwota miesięcznego zobowiązania będzie maleć. Po 5 latach miesięczna rata wyniesie średnio ok. 3000 zł, po 10 latach – 2200 zł, a w ostatnim roku – średnio 1400 zł. Jak wynika z powyższej kalkulacji, ostatnia rata może być ok. 2,5-krotnie niższa niż pierwsza rata. |
Malejąca rata kredytowa – jakie przynosi korzyści?To, że na początku spłacasz wyższą miesięczną ratę, zaprocentuje w przyszłości. Taki model przynosi sporo korzyści i to nie tylko pod kątem faktycznych oszczędności. Opłacalność odczujesz również w odniesieniu do bezpieczeństwa finansowego. Rata malejąca przekłada się na:
Zyskujesz też większe poczucie bezpieczeństwa – masz bowiem świadomość, że za kilka lat rata będzie sporo niższa i w razie przejściowych trudności poradzisz sobie ze spłatą zobowiązania. Komu opłaca się wybrać kredyt z ratą malejącą?Rata malejąca nie jest rozwiązaniem dla każdego. Zaciągnięcie kredytu hipotecznego w takim modelu spłaty będzie wiązało się przede wszystkim z koniecznością wykazania wyższej zdolności kredytowej. Ma to związek z tym, że wysokość raty kredytu w pierwszym okresie jest znacznie wyższa niż wysokość miesięcznej raty równej. Jednak dla wielu kredytobiorców to rozwiązanie może okazać się korzystne. Kredyt z ratą malejącą rozważ, jeśli:
Natomiast rata malejąca nie będzie dobrą opcją dla kredytobiorcy, któremu zależy na możliwie niskich ratach (bez nadmiernego obciążania domowego budżetu) i w przypadku którego zdolność kredytowa została już maksymalnie wykorzystana (np. przejście na kredyt z ratami malejącymi wiązałby się np. z wyższym wkładem własnym albo zmniejszeniem kwoty kredytu) lub który ma niestabilne dochody (np. związane z sezonowością). Kredyt z ratą malejącą – czy można zmienić na ratę równą?Nawet jeśli zdecydujesz się na kredyt z ratą malejącą, w trakcie jego spłaty możesz złożyć wniosek o zmianę warunków finansowania. Bank lub SKOK ponownie przeanalizuje Twoją zdolność kredytową i – jeśli będzie odpowiednio wysoka – zaakceptuje wniosek. Wówczas konieczne będzie podpisanie aneksu do umowy. Pamiętaj! Zmiana raty malejącej na równą (i odwrotnie) zawsze odbywa się na wniosek kredytobiorcy. Musisz przy tym liczyć się z tym, że bank lub SKOK może naliczyć prowizję z tytułu zmiany warunków umowy. Upewnij się więc, ile taka opłata może wynieść. Raty równe czy malejące?Jeśli jesteś na etapie wyboru kredytu hipotecznego, musisz rozważyć rodzaj rat. Raty równe są niższe, ale oznaczają wyższy całkowity koszt kredytu. Natomiast raty malejące są początkowo wyższe, ale przekładają się na niższy całkowity koszt kredytu. Zatem od czego uzależnić wybór raty? Rata malejąca oznacza perspektywę większych oszczędności oraz duże poczucie bezpieczeństwa. Natomiast rata równa oznacza niższą ratę kredytu, a co za tym idzie – mniejszy stres na starcie związany z mniejszym obciążeniem domowego budżetu. |
Źródła:
- https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/droga_do_kredytu_30336.pdf
- https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Ryzyko_stopy_procentowej_dla_klientow_instytucji_finansowych_73575.pdf
