Data publikacji: 20-04-2026 | Treść jest aktualna na dzień: 25-03-2026
Umowa zlecenie a kredyt hipoteczny - czy możesz uzyskać finansowanie bez etatu?
| Chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny, ale wydaje Ci się, że umowa zlecenie przekreśla szanse na jego uzyskanie? Dobra wiadomość jest taka, że instytucje finansowe nie oceniają już wyłącznie formy zatrudnienia, ale patrzą pod kątem stabilności dochodu oraz historii finansowej. W wielu przypadkach zleceniobiorca może otrzymać kredyt hipoteczny, podobnie jak osoba na etacie. Dowiedz się, jak zwiększyć swoje szanse. |
Umowa zlecenie a kredyt hipoteczny - czy możesz uzyskać finansowanie bez etatu?
Chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny, ale wydaje Ci się, że umowa zlecenie przekreśla szanse na jego uzyskanie? Dobra wiadomość jest taka, że instytucje finansowe nie oceniają już wyłącznie formy zatrudnienia, ale patrzą pod kątem stabilności dochodu oraz historii finansowej. W wielu przypadkach zleceniobiorca może otrzymać kredyt hipoteczny, podobnie jak osoba na etacie. Dowiedz się, jak zwiększyć swoje szanse.
|
Przez lata panowało przekonanie, że tylko umowa o pracę toruje drogę do kredytu hipotecznego i spełnienia marzeń o własnym mieszkaniu. Zatrudnienie na podstawie umowy zlecenia zmniejszało szansę na uzyskanie finansowania, nawet jeśli wpływy na konto były ponadprzeciętne. Obecnie wiele się zmieniło – głównie z powodu większej powszechności zatrudnienia na podstawie umów cywilnoprawnych. Dzięki temu w większości banków i SKOK-ów można dostać kredyt hipoteczny przy umowie zlecenia czy kontrakcie. Dotyczy to również pożyczek hipotecznych – w ich przypadku instytucje finansowe mogą akceptować umowy o dzieło czy zlecenie. Jak banki patrzą na rodzaj formy zatrudnienia?Chociaż umowa o pracę nadal jest pożądana z uwagi na stabilny dochód, akceptowane są także umowy zlecenie lub o dzieło czy kontrakty. Ogromną rolę odgrywa bowiem już nie sama forma zatrudnienia, ale przede wszystkim regularne wpływy wynagrodzenia oraz ciągłość dochodu. Przy analizie wniosku kredytowego instytucja finansowa patrzy m.in. na:
Przykładowo, student pracujący na umowie zlecenie w branży gastronomicznej ma znacznie mniejsze szanse na kredyt hipoteczny niż grafik z 2 stałymi klientami. Nie chodzi wyłącznie o dochody z umowy, ale przede wszystkim o stabilność finansową mającą duże znaczenie przy udzielaniu kredytu przez bank czy SKOK. Oczywiście ogromną rolę odgrywa także zdolność kredytowa – to nieodłączny wskaźnik, który pozwala określić, czy kredytobiorca będzie w stanie spłacać zaciągnięte zobowiązanie. Jeśli jest ona niewystarczająca, dla banku czy SKOK-u nie ma większego znaczenia, czy osoba wnioskująca jest zatrudniona na podstawie umowy o pracę, czy ma podpisaną umowę zlecenie / umowę o dzieło. |
Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt hipoteczny przy umowie zlecenie?Jeśli chcesz ubiegać się o kredyt hipoteczny, musisz zadbać nie tylko o odpowiednią wysokość zarobków. Bank czy SKOK zwraca uwagę na regularność, ciągłość i przewidywalność – to czynniki, które mogą decydować o tym, czy spłata zobowiązania będzie możliwa w Twoim przypadku. Warto więc pokazać, że masz stałe zlecenia i systematycznie budujesz swój dochód – podobnie jak osoba pracująca na etacie. Co możesz zrobić, aby zwiększyć szansę na pozytywną decyzję kredytową? Zadbaj o:
Jeśli interesuje Cię uzyskanie kredytu hipotecznego, warto pomyśleć o tzw. promesie zatrudnienia. To umowa, w której pracodawca zobowiązuje się do zatrudnienia pracownika we wskazanym terminie. Taki dokument złożony w banku może zwiększać szanse na kredyt – dla instytucji finansowej to dodatkowe zabezpieczenie kredytu hipotecznego na umowie zlecenie. Jak ubiegać się o kredyt na umowie zlecenie?Jeśli zamierzasz złożyć wniosek o kredyt hipoteczny, zacznij od solidnego przygotowania się. Ważne jest, aby:
Unikaj natomiast składania wniosku w przypadku krótkiej historii dochodów, częstej zmiany zleceniodawców, braku dokumentów potwierdzających przedłużenie współpracy (np. o kolejne 3 miesiące lub dłużej). Choć nie przekreślają one ubiegania się o kredyt hipoteczny przy takiej umowie, zmniejszają Twoje szanse. Lepiej poprawić swoją zdolność kredytową i wiarygodność i dopiero za jakiś czas złożyć wniosek. |
Źródła:
- https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/droga_do_kredytu_30336.pdf
- https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Rekomendacja_S_nowelizacja_czerwiec_2023_82872.pdf
