| |
Refinansowanie kredytu hipotecznego a gotówkowego
Specyfika refinansowania kredytu hipotecznego polega na przeniesieniu zabezpieczenia w postaci hipoteki na nową instytucję finansową. Na czym polega refinansowanie w tym kontekście? To proces bardziej złożony niż w przypadku zobowiązań niezabezpieczonych. Konieczne jest ponowne oszacowanie wartości nieruchomości, co wiąże się z zamówieniem operatu szacunkowego. Wycena nieruchomości jest konieczna dla ustalenia maksymalnej kwoty kredytu. Instytucja dokonuje również wpisu w księdze wieczystej nieruchomości, przenosząc na siebie zabezpieczenie kredytu. Stąd przeniesienie kredytu hipotecznego trwa dłużej niż refinansowanie kredytu gotówkowego.
Kredytobiorca musi jedynie przedstawić dokumenty potwierdzające jego zdolność kredytową oraz uzyskać zaświadczenie o saldzie kredytu z poprzedniej instytucji. Warto przy tym odróżnić refinansowanie i konsolidację. Refinansowanie polega na przeniesieniu jednego zobowiązania, natomiast konsolidacja to połączenie kilku różnych długów w jeden nowy kredyt, często z niższą ratą, ale wydłużonym okresem spłaty.
Kiedy warto zdecydować się na refinansowanie kredytu?
Głównym powodem, dla którego kredytobiorcy decydują się na refinansowanie, jest możliwość uzyskania korzystniejszych warunków spłaty. Jeśli od czasu zaciągnięcia kredytu stopy procentowe na rynku spadły, istnieje duża szansa na znalezienie oferty z niższym oprocentowaniem. Niższa marża lub prowizja przekładają się bezpośrednio na niższą miesięczną ratę, co poprawia domowy budżet. Dzięki temu refinansowanie oznacza oszczędności, które w skali całego okresu kredytowania mogą być znaczące. Warto regularnie przeglądać oferty refinansowania kredytu dostępne na rynku, aby nie przegapić okazji na poprawę swojej sytuacji finansowej.
Refinansowanie ma sens również wtedy, gdy zmienia się sytuacja życiowa lub finansowa kredytobiorcy:
- uzyskanie wyższych dochodów może skłonić do skrócenia okresu kredytowania, co zmniejszy całkowity koszt kredytu;
- z kolei w razie przejściowych trudności finansowych, wydłużenie okresu spłaty pozwoli obniżyć miesięczną ratę, odciążając budżet;
- warto rozważyć refinansowanie także w celu zmiany waluty kredytu lub rezygnacji z drogich produktów dodatkowych, takich jak ubezpieczenia, które były warunkiem uzyskania obecnego kredytu.
Jakie koszty wiążą się z przeniesieniem kredytu?
Decyzja o przeniesieniu zobowiązania wiąże się z koniecznością poniesienia pewnych kosztów. Instytucja finansowa, w której posiada się kredyt, może naliczyć prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu. Zapisy na ten temat znajdują się w umowie kredytowej. Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym, taka opłata nie może być jednak wyższa niż 3% spłacanej kwoty i może być pobierana tylko w ciągu pierwszych trzech lat spłaty. Nowy bank może natomiast naliczyć prowizję za udzielenie nowego kredytu. Analizując, czy opłaca się refinansować, należy zsumować wszystkie te koszty i porównać je z potencjalnymi oszczędnościami.
Do dodatkowych opłat należy zaliczyć również koszt operatu szacunkowego, czyli wyceny nieruchomości, która jest niezbędna w przypadku kredytu hipotecznego. To wydatek rzędu kilkuset złotych. Kolejne koszty związane z przeniesieniem kredytu to opłaty sądowe za wykreślenie starej hipoteki i wpisanie nowej. Refinansowanie nie zawsze jest opłacalne, zwłaszcza gdy do spłaty pozostała niewielka kwota kredytu lub gdy koszty początkowe przewyższają korzyści.
|
|
